Aktører som selger «gjeldssletting»: hva du bør vite

Har du betalingsanmerkninger, dukker annonsene opp av seg selv. «Bli gjeldfri», «vi sletter gjelden din», «opptil 80 prosent reduksjon». Det første du bør vite, er at ingen av dem kan slette noe som helst. En gjeld faller bare bort på fire måter: kreditoren ettergir den frivillig, den slettes gjennom en gjeldsordning etter loven, den foreldes, eller den prekluderes. Ingen av delene er noe en tredjepart kan bestemme.

Det betyr ikke at all betalt gjeldshjelp er svindel. Det betyr at du må vite nøyaktig hva du kjøper, hvem du kjøper det av, og hva det samme koster andre steder.

Hva slike tjenester kan og ikke kan gjøre

Kan	Kan ikke
Sette opp en samlet oversikt over gjelden din	Slette gjeld. Bare kreditoren kan ettergi et krav
Skrive brev og forhandle på dine vegne	Tvinge en kreditor til å godta et forslag
Be om betalingsutsettelse eller avdragsordning	Stanse renter eller påløpende omkostninger
Sette opp et budsjett etter livsoppholdssatsene	Stanse et utleggstrekk eller et tvangssalg
Hjelpe deg med søknaden om gjeldsordning	Åpne gjeldsforhandling. Det gjør tingretten eller namsfogden, jf. gjeldsordningsloven § 3-1
Formidle kontakt med en långiver	Fjerne en betalingsanmerkning. Den slettes når kravet er gjort opp, og det er kilden som melder fra
Sette opp en klage til et nemndsorgan	Gi deg kortere saksbehandlingstid hos namsfogden enn alle andre

Hvem fører tilsyn med dem?

Ingen. Dette er det punktet folk flest tar feil om, og det følger direkte av lovverket.

Advokatloven § 66 første ledd sier: «Enhver kan yte rettslig bistand, med mindre annet er fastsatt i lov.» Å gi råd og bistand om rettslige spørsmål til andre krever altså verken bevilling eller godkjenning, og det utløser ingen tilsynsmyndighet.

Inkassoloven treffer heller ikke. Inkassovirksomhet er ervervsmessig eller stadig inndriving av forfalte pengekrav for andre, altså på kreditorsiden, samt oppkjøp av forfalte krav med egen inndriving. Den som hjelper skyldneren, driver ikke inkassovirksomhet. Forskjellen er konkret:

	Inkassoforetak	Aktør som selger gjeldshjelp til skyldner
Bevilling	Kreves, inkassoloven §§ 4 og 5	Kreves ikke
Egnethetsvurdering og politiattest for ledelsen	Ja	Nei
Sikkerhetsstillelse	Ja, inkassoloven § 29	Nei
Tilsyn	Finanstilsynet	Ingen
Klageorgan for kunden	Finansklagenemnda Inkasso	Ingen bransjenemnd

To unntak finnes. Er den du snakker med advokat, gjelder advokatlovens regler om sikkerhetsstillelse, god advokatskikk og disiplinærklage til Advokatnemnda. Er vedkommende jurist som yter rettslig bistand i næringsvirksomhet, skal han eller hun stille sikkerhet for erstatningsansvar og betale bidrag til Advokattilsynet, jf. advokatloven § 68. Spør derfor hvem som faktisk skriver brevene dine, og be om navnet.

Hva markedsføringsloven forbyr

Selv om selve tjenesten er uregulert, gjelder markedsføringsloven fullt ut for hvordan den selges.

• § 6: «Urimelig handelspraksis er forbudt.» Loven har en egen regel for tilfeller der praksisen retter seg mot en gruppe som er «særlig sårbare på grunn av psykisk eller fysisk svakhet, alder eller godtroenhet» — da vurderes urimeligheten ut fra den gruppens perspektiv. Markedsføring rettet spesifikt mot personer med betalingsanmerkninger treffer den beskrivelsen.
• § 7: villedende handlinger, blant annet uriktige opplysninger om «resultater som kan forventes ved bruk» og om «omfanget av den næringsdrivendes forpliktelser». Et løfte om et bestemt sletteresultat er nettopp en påstand om forventet resultat.
• § 8: villedende utelatelser — å holde tilbake opplysninger forbrukeren trenger for å ta en informert beslutning, som prisen eller at kreditorene fritt kan si nei.
• § 11: forbud mot å kreve betaling for ytelser uten etter avtale.

Forbrukertilsynet håndhever disse reglene og kan fatte forbuds- og påbudsvedtak, ilegge tvangsmulkt og overtredelsesgebyr. Har du blitt lovet noe som ikke ble holdt, er det dit du melder fra.

Angreretten din

Er avtalen inngått over telefon, på nett eller på annen måte utenfor selgerens faste forretningslokale, gjelder angrerettloven. Angrefristen er 14 dager fra den dagen avtalen om tjenesten ble inngått. Fikk du ikke opplysninger om angreretten, forlenges fristen med 12 måneder ut over den opprinnelige fristen. Gis opplysningene i løpet av de tolv månedene, løper fristen 14 dager fra du mottok dem.

Kjennetegn du bør reagere på

Uten å peke på noen bestemt aktør — dette er trekkene som går igjen:

• Forskuddsbetaling. Et etableringshonorar eller en månedsavgift som løper før noe som helst er oppnådd. Det er kundens penger som betaler for forsøket.
• Et resultat loves. «Vi får slettet 50–80 prosent.» Ingen kan love hva en kreditor vil godta.
• Rådet om å slutte å betale kreditorene og heller betale inn til aktøren, mens de «forhandler». Renter og inkassoomkostninger løper videre, og du kan få nye anmerkninger underveis.
• Bred fullmakt og BankID. Be alltid om at fullmakten begrenses skriftlig til bestemte saker og bestemte handlinger.
• Ingen skriftlig totalpris. Krev sum honorar i kroner før du signerer, og hva som skjer med honoraret hvis kreditorene sier nei.
• Uklart hvem som står bak. Ingen organisasjonsnummer, ingen navngitt ansvarlig, kun et skjema.
• Ordet «gjeldsordning» brukt om noe annet enn lovens ordning. En avtale de fremforhandler er en utenrettslig ordning, uten den beskyttelsen loven gir.

Hvor du får det samme gratis

Hvem	Hva de gjør	Grunnlag
Kommunen og Nav	Økonomisk rådgivning, gjeldsoversikt, brev og forhandling med kreditorene	sosialtjenesteloven § 17 og gjeldsordningsloven § 1-5
Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon	Veiledning om inkasso, tvangssalg, lønnstrekk og gjeldsordning, og timebestilling lokalt. Telefon 55 55 33 39, hverdager 9–15	nav.no
Namsfogden	Veiledning gjennom hele gjeldsordningssaken, og plikt til å forsikre seg om at du har forstått ordningen	gjeldsordningsloven § 2-2
Innkrevingsmyndigheten i Skatteetaten	Betalingsavtale og ettergivelse av statlige krav, samlet i én myndighet fra 1. januar 2026	innkrevingsloven
Lånekassen	Betalingsutsettelse, rentefritak og sletting av gjeld ved uførhet og lav inntekt	forskrift om tilbakebetaling av utdanningslån
Finansklagenemnda	Klage på bank og inkassoselskap	gratis for forbrukere

Retten til kommunal rådgivning er en plikt for kommunen, ikke et tilbud den kan velge bort: «Kommunen skal gi opplysning, råd og veiledning som kan bidra til å løse eller forebygge sosiale problemer.» Loven setter ingen inntektsgrense, og du trenger ikke motta andre ytelser fra Nav. Namsfogden har på sin side en selvstendig veiledningsplikt i gjeldsordningssaker — namsmannen er også veileder, ikke bare innkrever.

I tillegg finnes fri rettshjelp, der grensen etter omleggingen i oktober 2025 er en betalingsevne på inntil 5 G, altså 682 745 kroner i 2026. Om akkurat din sakstype er omfattet, er et eget spørsmål — se reglene om fri rettshjelp og oversikten over gratis juridisk hjelp.

Fire spørsmål å stille før du betaler noe

1. Hva er den samlede prisen i kroner, og hva skjer med den hvis ingen kreditorer sier ja?
2. Hvem er personen som skal utføre arbeidet, og er vedkommende advokat, jurist eller ingen av delene?
3. Hvilket organ kan jeg klage til hvis jeg er misfornøyd?
4. Hva kan dere gjøre som kommunens gjeldsrådgiver ikke kan?

Får du ikke klare svar på alle fire, har du svaret ditt. Og har du allerede signert noe du angrer på, sjekk datoen: fristen kan være 14 dager, men den kan også være tolv måneder og fjorten dager.