Kommunens gjeldsrådgiver: slik får du time

Du bestiller time på to måter: ring Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon på 55 55 33 39 hverdager kl. 9–15 og be om time hos økonomi- og gjeldsrådgiveren på ditt eget Nav-kontor, eller kontakt Nav-kontoret i kommunen din direkte. Nav har en søkefunksjon der du finner kontoret ditt på postnummer eller stedsnavn.

Telefonveien er som regel den korteste. Den som svarer, har tilgang til å legge inn timebestillingen for deg, og du slipper å forklare situasjonen i en skranke.

Rådgiveren er kommunalt ansatt, men sitter på Nav-kontoret. Tjenesten er gratis, og du trenger ikke å motta noen ytelse fra Nav for å få den — se hva du har krav på etter sosialtjenesteloven § 17.

Hva du minst bør ha med

Den fulle dokumentlisten står i oversikten over gratis gjeldsrådgivning. Klarer du ikke å skaffe alt, ta med disse fire:

1. Siste lønnsslipp eller utbetalingsmelding fra Nav. Uten et inntektstall kommer møtet ingen vei.
2. Husleiekontrakt eller dokumentasjon på boutgifter. Boutgiftene er den posten som kommer i tillegg til livsoppholdssatsen i alle beregninger, og de må derfor være dokumentert.
3. Utskrift fra gjeldsregisteret. Den viser kredittkort og forbrukslån, gratis, på minutter.
4. Utskrift fra Inkassoregisteret. Den viser alle inkassosakene dine, også dem du har glemt.

Nav er tydelig på at manglende papirer ikke er en grunn til å utebli: «Hvis du ikke klarer å skaffe alt du trenger til møtet på Nav-kontoret, går det fint.» Har du en eske med uåpnet post, ta med esken. Rådgiveren har åpnet slike esker før.

Slik foregår det første møtet

Møtet er en kartlegging, ikke en dom. Rådgiveren går gjennom tre ting i denne rekkefølgen:

Inntekten. Hva kommer inn hver måned, og er det alt du har rett på? Her fanges det ofte opp at du kunne hatt bostøtte, at skattekortet er feil, eller at du har krav på en ytelse du ikke har søkt om. Feil skattetrekk er en av de vanligste enkeltfunnene.

Utgiftene. Faste utgifter settes opp mot et normalbudsjett. Rådgiveren bruker gjerne SIFOs referansebudsjett som målestokk for forbruksutgiftene — men merk at referansebudsjettet er et akseptabelt forbruksnivå, ikke et minimum, og at det verken dekker bolig eller strøm.

Gjelden. Alle krav settes opp i én liste med kreditor, saldo, rente og status. Det er her de fleste får den første virkelige oversikten. Har du ikke laget den selv på forhånd, kan du gjøre det med malen for gjeldsoversikt.

Differansen mellom inntekt og nødvendige utgifter er tallet alt annet hviler på. Det er din betalingsevne, og den bestemmer hvilken vei saken går.

Hva rådgiveren kan forhandle på dine vegne

Med fullmakt fra deg kan rådgiveren kontakte kreditorene og be om fire ting:

Hva hun ber om	Hva det innebærer
Betalingsstopp	At kreditor lar saken ligge mens økonomien kartlegges. Ofte innvilget i noen uker, sjelden lenger
Avdragsordning	Nedbetaling i faste månedlige beløp. Merk at inkassobyrået kan kreve et tillegg på 1 125 kroner (1,5 × inkassosatsen) for å etablere en slik ordning
Rente- og gebyrstopp	At kravet fryses på dagens nivå mens avtalen løper. Dette er frivillig for kreditor
Akkord eller forlikstilbud	At kreditorene tar imot en andel av kravet mot at resten ettergis

Ingen av delene kan kreves. Kreditor står fritt til å si nei. Arbeids- og velferdsdirektoratets «Standard for utenrettslig gjeldsordning», som rådgiverne arbeider etter, presiserer selv at retningslinjene «naturlig nok ikke [er] bindende for noen av partene».

Det som likevel gjør at rådgiveren oftere får ja enn du gjør alene, er formen: et samlet oppsett over alle kreditorene, en dokumentert betalingsevne og et tilbud som behandler alle likt. Selve forhandlingsteknikken er beskrevet på siden om å forhandle med kreditorene, og det formelle akkordinstituttet i artikkelen om akkord og forlikstilbud. Søstersiden gjeldsforhandlinger.com om avdragsordninger går nærmere inn på hva en slik avtale koster.

Hvor lenge må du vente på time?

Det finnes ingen nasjonal statistikk over ventetid hos kommunens gjeldsrådgiver, og forskjellene mellom kommuner er store. Et tall gir likevel en pekepinn på kapasiteten: i 2019 behandlet Nav rundt 32 700 økonomiske rådgivningssaker, og ett årsverk håndterte i snitt 114 saker.

Har du fått varsel om stenging av strøm, om utkastelse eller om tvangssalg, skal du si det når du ringer. Da er det ikke lenger rådgivning saken gjelder, men en frist som løper, og Nav har egne rutiner for nødhjelp.

Hva skjer etter møtet?

Saken tar én av tre veier.

Betalingsavtaler. Har du betalingsevne, settes det opp avtaler med kreditorene og en plan for rekkefølgen. Hvilken gjeld som skal tas først, er behandlet i artikkelen om rekkefølgen på nedbetalingen.

Utenrettslig gjeldsordning. En samlet frivillig avtale med alle kreditorene, som regel med ettergivelse av en del av gjelden. Dette lykkes i et mindretall av sakene: i 2019 endte 7 prosent av Navs rådgivningssaker med en varig løsning av denne typen.

Søknad om gjeldsordning. Rådgiveren hjelper deg med søknaden, som sendes til namsfogden. Kravet om at du først måtte gjøre et eget forsøk overfor kreditorene, ble opphevet 1. januar 2025. I 2019 endte 14 prosent av rådgivningssakene med oversendelse til namsmannen.

Namsfogden har sin egen veiledningsplikt etter gjeldsordningsloven § 2-2 og skal forsikre seg om at du har forstått hvordan ordningen skal gjennomføres. Det betyr at hjelpen ikke stopper når kommunen har sendt søknaden videre. Vilkårene som må være oppfylt, står i artikkelen om vilkårene for gjeldsordning — og de siles strengt: en SIFO-gjennomgang av to namsfogdembeter fant at i overkant av 40 prosent av søknadene i 2019 fikk avslag.