Snøball eller lavine: hvilken nedbetalingsmetode virker?

Begge metodene forutsetter det samme: du betaler minstebeløpet på alle lån, og legger et fast ekstrabeløp oppå ett av dem. Forskjellen er bare hvilket lån som får ekstrabeløpet først.

• Lavinemetoden tar lånet med høyest rente først, uansett hvor stort det er. Når det er nedbetalt, går hele beløpet — ekstrabeløpet pluss det frigjorte minstebeløpet — til det med nest høyest rente.
• Snøballmetoden tar lånet med lavest restgjeld først, uansett rente. Når det er borte, ruller beløpet videre til det nest minste.

Lavinemetoden er billigst. Det er ikke et spørsmål om smak, men en følge av at renten er høyere på det ene lånet enn på det andre. Spørsmålet er hvor mye billigere den er, og hva den koster i noe annet.

Regneeksempel med fire lån

Utgangspunktet er 200 000 kroner fordelt på fire lån. Rentene er hentet fra faktiske markedstall i august 2026: 26,05 prosent er median effektiv rente på et smålån på 25 000 kroner over ett år, 22,6 prosent er SSBs gjennomsnittsrente på kredittkortgjeld der det betales rente, 16,97 prosent er median effektiv rente på et forbrukslån på 50 000 kroner over fem år, og 6,80 prosent er SSBs gjennomsnitt for andre nedbetalingslån til husholdninger.

Lån	Restgjeld	Rente	Minstebeløp
Billån med salgspant	22 000 kr	6,80 %	1 800 kr
Kredittkort	38 000 kr	22,60 %	1 900 kr
Smålån	45 000 kr	26,05 %	1 400 kr
Forbrukslån	95 000 kr	16,97 %	2 400 kr
Sum	200 000 kr		7 500 kr

Du klarer 9 500 kroner i måneden — minstebeløpene pluss 2 000 kroner ekstra. Rekkefølgene blir helt forskjellige: lavinen tar smålånet først, snøballen tar billånet først.

	Lavine	Snøball
Rekkefølge	Smålån, kredittkort, forbrukslån, billån	Billån, kredittkort, smålån, forbrukslån
Første lån nedbetalt	Måned 13	Måned 6
Andre lån nedbetalt	Måned 15	Måned 12
Gjeldfri	Måned 26	Måned 26
Betalt totalt	244 113 kr	246 377 kr
Merkostnad	—	2 263 kr

Hva regnestykket faktisk viser

Tre ting er verdt å legge merke til.

Forskjellen er 2 263 kroner på 200 000 kroner i gjeld. Det er reelle penger, men det er drøyt én prosent av gjelden. Metodevalget er ikke det som avgjør om du blir gjeldfri.

Begge er ferdige i måned 26. Med disse tallene gir lavinen ingen tidsgevinst i det hele tatt, bare en litt lavere totalsum. Det er et vanlig utfall når minstebeløpene allerede er store i forhold til restgjelden.

Snøballen gir den første seieren i måned 6 i stedet for måned 13. Sju måneder tidligere ser du at ett lån er borte, at én kreditor er ute av livet ditt, og at et minstebeløp på 1 800 kroner er frigjort.

Størrelsen på forskjellen varierer med hvor mye du klarer å legge ekstra. Med bare 500 kroner ekstra i måneden krymper differansen til rundt 1 240 kroner. Med 4 000 kroner ekstra vokser den til rundt 2 520. I alle variantene ligger den mellom en halv og halvannen prosent av gjelden.

Argumentet for snøball

Det er ikke bare motivasjon, selv om det er den delen som pleier å bli nevnt. Snøballen har tre konkrete fordeler:

• Færre kreditorer å holde styr på. Hvert lån du fjerner er ett forfall mindre å huske. Én glemt regning koster 38 kroner i purregebyr og 38 kroner i gebyr for inkassovarsel, og i verste fall et inkassosalær som løfter omkostningene helt opp til maksimalsatsen for beløpet. Med fem forfall i måneden skjer det.
• Faste gebyrer forsvinner. Termingebyret på et forbrukslån hadde median 45 kroner i august 2026, altså 540 kroner i året per lån. Nedbetalt lån betyr at gebyret er borte, uansett hvor lav renten var.
• Planen overlever. En plan som holder i 26 måneder er verdt langt mer enn en plan som er 2 263 kroner billigere på papiret og blir forlatt i måned fire. Det er hovedinnvendingen mot lavinen, og den er ikke et argument mot matematikken — den er et argument om hva som faktisk skjer.

Anbefaling

Bruk lavinen som utgangspunkt, med to unntak.

1. Rydd unna de virkelig små lånene først. Har du krav under 10 000 kroner som kan gjøres opp på én til to måneder, ta dem uansett rente. Du kjøper deg færre forfall, færre gebyrer og en tidlig seier for nesten ingenting.
2. Velg snøball hvis du har gitt opp en nedbetalingsplan før. Da er ikke problemet regnestykket, og da er 2 263 kroner en rimelig pris for en plan du gjennomfører.

Uansett metode bør rekkefølgen skrives ned og settes opp som faste trekk, ikke holdes i hodet fra måned til måned. En skriftlig plan for å bli gjeldfri er det som skiller de som fullfører fra de som starter på nytt hvert halvår.

I praksis lander de fleste på en blanding: de minste kravene ut av veien, deretter strengt etter rente. Legg inn dine egne tall i nedbetalingskalkulatoren og se hva forskjellen blir hos deg — den kan være både større og mindre enn i eksempelet over.

Det som slår begge metodene

To grep gir mer enn valget mellom snøball og lavine noensinne kan gi:

Flytte gjelden til lavere rente. Forskjellen mellom kredittkortgjeld til 22,6 prosent og lån med pant i bolig til 5,10 prosent er 17,5 prosentpoeng. På 100 000 kroner er det 17 500 kroner i året — nesten åtte ganger hele metodeforskjellen i eksempelet over. Se når refinansiering lønner seg.

Øke beløpet du betaler. I eksempelet ovenfor betyr 2 000 kroner ekstra i måneden 7 måneder kortere nedbetalingstid og 13 000 kroner spart, uansett hvilken metode du velger. Se ekstrainntekt rettet mot gjelden.

Og før du kaster alt overskudd på gjelden: sørg for at du har en bufferkonto. Uten den blir neste uforutsette utgift til ny kreditt, og da har rekkefølgen ingenting å si.

Merk at begge metodene forutsetter at du står fritt til å velge. Har du krav der konsekvensen av å ikke betale er alvorlig — bolig, strøm, bidrag eller skatt — går de foran uansett rente. Det er en annen avveining, og den står i rekkefølgen på nedbetalingen.