I hvilken rekkefølge bør du betale ned gjelden?

Renten er bare ett av tre hensyn. De to andre er konsekvensen av å la kravet ligge, og hvor langt kravet har kommet i inndrivingsløpet. Når de tre trekker i hver sin retning, er det konsekvensen som vinner, deretter frister, og til slutt renten.

Dette er en annen avveining enn valget mellom snøball og lavine, som forutsetter at du står fritt til å velge mellom lån som ellers er like. Her handler det om krav som ikke er like i det hele tatt.

De tre spørsmålene du stiller om hvert krav

1. Hva skjer hvis jeg ikke betaler dette i det hele tatt? Mister jeg boligen, strømmen eller bilen jeg trenger for å komme på jobb? Eller løper det bare renter?
2. Hva koster det? Effektiv rente, ikke nominell, og med gebyrer.
3. Hvor nær er kravet en frist som utløser nye kostnader? Et krav som står to uker fra et gebyr på 928 kroner, gir en garantert avkastning ingen rentesats slår.

Prioriteringstabellen

Krav	Hva som skjer hvis du ikke betaler	Prioritet
Husleie	Tvangsfravikelse. Utleier trenger bare skriftlig varsel og to uker før begjæring kan sendes namsfogden	1
Boliglån og felleskostnader	Oppsigelse av lånet og tvangssalg av boligen. I et eierseksjonssameie er felleskostnader i tillegg sikret med lovpant i seksjonen, inntil to ganger grunnbeløpet	1
Strøm	Stenging ved vesentlig kontraktsbrudd, tidligst fire uker etter skriftlig stengevarsel	1
Kommunale avgifter: vann, avløp, renovasjon, feiing	Legalpant som står foran boliglånet, tvangsgrunnlag for utlegg uten dom, og vannet kan stenges etter lokal forskrift	1
Barnebidrag	Første prioritet i utleggstrekk, og vernet mot lønnstrekk gjelder ikke for bidragskrav	1
Skatt og offentlige avgifter	Fjerde prioritet i trekket, men inndrives uten dom, og vernet mot lønnstrekk gjelder ikke	1
Bøter og erstatning for straffbar handling	Andre og tredje prioritet i trekket. Vernet mot lønnstrekk gjelder ikke	1
Innboforsikring	Ingen dekning ved brann eller innbrudd. Sjelden, men uopprettelig	2
Bil med salgspant du er avhengig av for å jobbe	Tilbakelevering eller tvangssalg, og restgjelden består	2
Krav i betalingsoppfordring, nær doblingsfristen	Inkassosalæret dobles når fristen oversittes med mer enn 28 dager	2
Krav der utleggsbegjæring er varslet	928 kroner i gebyr, betalingsanmerkning, og ny foreldelsesfrist på ti år	2
Krav der forliksklage er varslet	2 071 kroner i gebyr, som påløper selv om klagen senere trekkes	2
Dyreste usikrede gjeld: smålån, kredittkort, forbrukslån	Renter. Ingen umiddelbar konsekvens ut over kostnaden	3
Rimeligere lån: studielån, billån med lav rente, boliglån ut over terminen	Renter	4
Krav du mener er feil	Ingenting, hvis du bestrider skriftlig og i tide	Ikke betal — bestrid
Krav som kan være foreldet	Ingenting, hvis foreldelsen gjøres gjeldende	Sjekk før du betaler

Hensyn 1: konsekvensen

Boligen kommer først, alltid. Har du en skriftlig leieavtale med utkastelsesklausul, er den i seg selv tvangsgrunnlag: utleier sender skriftlig varsel, og to uker senere kan begjæring om tvangsfravikelse settes fram for namsfogden. Du kan betale deg fri helt fram til fullbyrdelsen gjennomføres, men da må hele beløpet betales — leien, inndrivingskostnadene, sakskostnadene, forfalt leie fram til betalingsdagen og renter. Se husleierestanse og utkastelse.

Strømmen kommer rett etter. Nettselskapet kan stenge ved vesentlig kontraktsbrudd, men bare etter skriftlig stengevarsel med fire ukers betalingsfrist. Varselet skal opplyse om at du kan kontakte sosialtjenesten i kommunen. Melder sosialtjenesten skriftlig innen fristen at den tar på seg ansvaret for kravet, kan stenging ikke skje. Se strøm og betalingsproblemer.

De kommunale avgiftene overses av nesten alle. Årsgebyr for vann og avløp er sikret med lovpant i eiendommen, og det pantet står foran boliglånet. Det samme gjelder eiendomsskatt, avfallsgebyr og feieavgift. Kravene er dessuten tvangsgrunnlag for utlegg uten dom. En regning på noen tusen kroner fra kommunen har altså sterkere sikkerhet enn et boliglån på flere millioner.

Fire krav har en særstilling i tvangsinndrivingen: bidrag, erstatning for skade voldt ved straffbar handling, bøter, og skatt og offentlig avgift. De har fortrinnsrett i utleggstrekket i denne rekkefølgen, og vernet i dekningsloven § 2-7 fjerde ledd — som ellers hindrer lønnstrekk når du gjør det du evner for å betale kreditorene dine — gjelder ikke mot dem.

Hensyn 2: fristene

Dette hensynet er kortvarig, men mens det gjelder, slår det alt annet. Grunnen er at kostnaden ikke er en prosentsats, men et fast kronebeløp som utløses på en bestemt dag.

Frist	Hva den koster hvis den ryker
Fristen i inkassovarselet, minst 14 dager	Hele inkassosalæret. På en hovedstol på 10 000 kr: 600 kr i en enkel sak
Betalingsfristen i betalingsoppfordringen, oversittes med mer enn 28 dager	Salæret dobles. På 10 000 kr: fra 600 til 1 200 kr
Fristen i varsel om utleggsbegjæring	928 kr i gebyr, pluss betalingsanmerkning
Fristen før forliksklage sendes	2 071 kr i gebyr, som påløper selv om klagen trekkes eller avvises

Å betale 3 000 kroner for å unngå et gebyr på 928 kroner om fjorten dager, gir en avkastning ingen nedbetalingsstrategi kommer i nærheten av. Slike vinduer er korte, og de er verdt å gripe når de er der.

Hensyn 3: kostnaden

Når konsekvensene er håndtert og ingen frister er nær, gjelder renten. Rekkefølgen er da rett fram: dyreste krav først, målt i effektiv rente inkludert gebyrer. I markedet i august 2026 betydde det som regel smålån og kredittkort først, deretter forbrukslån, deretter lån med pant.

Ett unntak er verdt å merke seg: et misligholdt krav løper med forsinkelsesrente på 12,25 prosent i annet halvår 2026 når ikke høyere rente er avtalt. Det er lavere enn kredittkortrenten på 22,6 prosent. Et inkassokrav er altså ikke nødvendigvis dyrere enn kredittkortet ditt — men det er nærmere rettslig inndriving, og det er derfor det likevel ofte skal prioriteres.

Når hensynene kolliderer

Husleie mot kredittkort. Husleien, uten unntak. Kredittkortet koster renter. Husleien koster boligen.

Inkassokrav mot dyrt forbrukslån. Inkassokravet, hvis en frist er nær. Ellers forbrukslånet, som har høyere rente.

Skattekrav mot forbrukslån. Skattekravet. Det inndrives uten dom, det har fortrinnsrett i trekket, og vernet mot lønnstrekk gjelder ikke.

To krav som begge er prioritet 1. Da rekker ikke pengene, og da er det ikke lenger et prioriteringsspørsmål. Ta kontakt med NAV. Hovedregelen er at det ikke gis sosialhjelp til å betale gjeld, men NAV kan gjøre unntak «i situasjoner når du holder på å miste boligen eller få kuttet strømmen, og det ikke finnes andre muligheter for å hindre at dette skjer».

Tre ting du ikke skal prioritere

Krav du mener er feil. Bestrid dem skriftlig i stedet. Betaler du, har du i praksis erkjent kravet. Se hvordan du bestrider et inkassokrav.

Krav som kan være foreldet. Den alminnelige foreldelsesfristen er tre år. Betaler du et foreldet krav, får du ikke pengene tilbake. Sjekk datoen før du betaler — se hvordan du gjør foreldelse gjeldende.

Den kreditoren som maser mest. Purrefrekvens sier ingenting om hverken konsekvens eller kostnad. Den sier bare noe om kreditors rutiner.

Slik gjør du det i praksis

1. List opp alle krav med beløp, effektiv rente, forfallsdato og hvor langt saken har kommet.
2. Marker prioritet 1-kravene. De skal dekkes i sin helhet før noe annet.
3. Se på fristene de neste seks ukene. Er det noen som utløser et gebyr, plasser dem foran alt i kategori 3.
4. Sorter resten etter effektiv rente og legg ekstrabeløpet på det øverste.
5. Be om betalingsutsettelse på de nederste. Det er billigere enn å la dem gå til inkasso. Se hvordan du ber om betalingsutsettelse.
6. Gjenta hver måned. Rekkefølgen endrer seg når saker flytter seg i inndrivingsløpet.

Ett unntak fra månedsrytmen er verdt å planlegge for. Feriepengene er for de fleste den ene enkeltsummen i året som er stor nok til å ta et helt krav ut av listen i stedet for å barbere litt av flere, og da avgjør utbetalingsmåneden hvilke frister du rekker å komme foran. Feriepenger.org har en veiviser for når pengene kommer, enten de utbetales i juni, som sluttoppgjør eller fra NAV.

Trenger du hjelp til den akutte triagen denne måneden, altså hvilke regninger som betales nå og hvilke som får vente, står den i rekkefølgen når pengene ikke rekker.