Permittert: slik holder du gjelden i orden

Permittering betyr at du midlertidig fritas for arbeidsplikt fordi bedriften har driftsinnskrenkning eller driftsstans (permitteringslønnsloven § 1). Ansettelsesforholdet består. Du er ikke sagt opp, og du skal etter planen tilbake. Det skiller permittering fra oppsigelse på ett punkt som betyr alt når du snakker med banken: her finnes det en sluttdato å planlegge mot. Er du derimot sagt opp, gjelder et annet løp, og det er beskrevet i gjeld når du mister jobben.

Hvor fort faller inntekten?

Arbeidsgiveren har plikt til å betale permitteringslønn i en arbeidsgiverperiode på 15 dager, regnet fra og med den første arbeidsdagen permitteringen omfatter (permitteringslønnsloven § 3). Deretter er arbeidsgiveren fritatt fra lønnsplikt i inntil 26 uker i løpet av en periode på 18 måneder. Går fritaksperioden ut og permitteringen fortsetter, gjeninntrer arbeidsgiverens lønnsplikt.

Dagpenger under permittering følger samme grense: de kan ytes i inntil 26 uker i løpet av 18 måneder ved hel eller delvis permittering hos samme arbeidsgiver (folketrygdloven § 4-7). Vilkåret er at permitteringen skyldes «mangel på arbeid eller andre forhold som arbeidsgiver ikke kan påvirke», og at vanlig arbeidstid er redusert med minst 50 prosent (§ 4-3).

Tidspunkt	Hva du lever av	Hva du gjør
Varselet kommer	Full lønn	Registrer deg som arbeidssøker og søk dagpenger samme dag
Dag 1–15 av permitteringen	Permitteringslønn fra arbeidsgiver	Ring banken. Be om avdragsfrihet. Sett opp budsjett
Fra dag 16	Dagpenger, rundt 62 % av grunnlaget	Si opp det som kan sies opp. Søk bostøtte
Inntil 26 uker	Dagpenger	Følg med på sluttdatoen for fritaksperioden

Varslingsfristen på 14 dager som de fleste kjenner til, følger av tariffavtale eller arbeidsavtale, ikke av permitteringslønnsloven. Sjekk hva som gjelder der du jobber — fristen avgjør hvor lang tid du har på deg før inntekten begynner å falle.

Hva blir dagpengene?

Dagsatsen er 2,4 promille av dagpengegrunnlaget, utbetalt fem dager i uken (folketrygdloven § 4-12). Over et år tilsvarer det 62,4 prosent av grunnlaget. Grunnlaget er arbeidsinntekten de siste tolv avsluttede kalendermånedene, eller snittet av de siste 36 om det gir mer, og inntekt over 6 G teller ikke med.

Tjente du 540 000 kroner, blir dagpengene rundt 337 000 kroner i året — omtrent 28 100 kroner i måneden før skatt mot 45 000 før. I tillegg beregnes en egenandel som tilsvarer tre ganger dagsatsen din, og den trekkes fra de første utbetalingene (§ 4-9). Er du delvis permittert, blir dagpengene graderte; Dagpenger.net har regnet gjennom hvordan graderte dagpenger slår ut.

Ring banken samme uke — dette ber du om

Dette er hele poenget med artikkelen. Så lenge lånet er à jour, snakker du med en rådgiver om et forslag. Når regningen har gått til inkasso, snakker du med et inkassoselskap om et krav, og da har salær, forsinkelsesrente på 12,25 prosent og eventuelt en betalingsanmerkning allerede lagt seg oppå gjelden.

Utlånsforskriften § 9 fjerde ledd sier uttrykkelig at avdragskravene «ikke er til hinder for at finansforetaket gir avdragsutsettelse på grunn av omstendigheter som inntrer i lånets løpetid og som midlertidig forverrer kundens betalingsevne». En permittering er akkurat den omstendigheten bestemmelsen beskriver, og du kan si det med de ordene.

• Be om avdragsfrihet i et bestemt antall måneder, ikke om «litt slingringsmonn». På et boliglån er avdraget ofte halvparten av terminbeløpet eller mer. Gjelden vokser ikke, den står stille.
• Knytt perioden til permitteringen. «Jeg er permittert i tolv uker fra 1. september, og ber om avdragsfrihet i fire måneder» er et forslag en saksbehandler kan si ja til.
• Ta med permitteringsvarselet og vedtaket om dagpenger så snart du har det.
• Be om skriftlig bekreftelse på det dere blir enige om.
• Gjør det samme med de andre kreditorene samtidig. Framgangsmåten står i slik ber du om betalingsutsettelse, og de ulike formene for utsettelse i avdragsfrihet.

Får du nei, be om begrunnelsen skriftlig og spør hva som skal til. Et nei fra én kreditor endrer ikke at du står bedre enn om du ikke hadde spurt.

To ting folk glemmer i uke én

Betalingsforsikringen. Er den solgt sammen med forbrukslånet eller kredittkortet, dekker den ofte terminbeløpet ved ufrivillig arbeidsledighet i en periode. Finansavtaleloven § 5-8 forbyr koblingssalg av kreditt og andre varer, men gjør uttrykkelig unntak for gjeldsforsikring — derfor ligger slike dekninger på svært mange avtaler. Men les vilkårene selv: karenstid, maksimal dekningsperiode og om permittering i det hele tatt regnes som dekket, varierer sterkt fra selskap til selskap. Ingen melder kravet for deg.

Skattekortet. Dagpenger er skattepliktig inntekt, men trekket skal beregnes av et langt lavere beløp enn lønnen din. Et skattekort laget for 540 000 kroner passer ikke på 337 000. Endrer du det ikke, låner du bort penger du trenger nå, og får dem først igjen ved skatteoppgjøret.

Og det som ikke skjer: ingenting stopper på gjeldssiden. Renter løper, terminer forfaller, og forsinkelsesrenten på 12,25 prosent per år begynner å løpe fra dagen etter forfall på det du ikke betaler. Permitteringen er midlertidig; en betalingsanmerkning som følge av den kan stå i fire år.

Rekkefølgen på regningene mens du venter

Dagpengene dekker ikke alt. Da må noe prioriteres, og rekkefølgen er ikke tilfeldig: det som kan koste deg boligen, strømmen eller bilen du trenger, går først. Kredittkort og forbrukslån er dyrest, men de har ingen sikkerhet i taket over hodet ditt. Gjennomgangen står i hvilke regninger må betales først.

Gå samtidig gjennom de faste utgiftene. Strømmingstjenester, treningsavtaler med bindingstid, forsikringer du har dobbelt opp av — se de faste utgiftene som faktisk lar seg kutte. Og sjekk bostøtte: den er behovsprøvd, kan innvilges samtidig med dagpenger, og søknadsfristen er den 25. i måneden. I måneder der tre 14-dagersutbetalinger av dagpenger faller i samme kalendermåned, regnes bare to tredeler av beløpet med i inntektsgrunnlaget for bostøtte.

Når permitteringen går over i noe annet

To ting bør du følge med på. Det ene er 26-ukersgrensen: nærmer den seg uten at bedriften kaller deg tilbake, er sannsynligheten for oppsigelse større, og da endrer regnestykket seg fra midlertidig til varig. Det andre er hvor mye gjeld som har hopet seg opp underveis. Har du brukt kredittkort for å dekke løpende utgifter i tre måneder, er problemet ikke lenger permitteringen, men renten.

Kommer oppsigelsen, går du over på ordinære dagpenger. Stønadsperioden er da 104 uker dersom arbeidsinntekten var minst 2 G de siste tolv månedene eller i snitt de siste 36, ellers 52 uker (folketrygdloven § 4-15). Ukene du allerede har brukt som permittert, teller ikke bort den retten, men inntektsfallet er nå varig så langt du kan se, og da bør avdragsfriheten avløses av en plan som holder over tid — forlenget løpetid, samling av dyr usikret gjeld, eller salg av noe.

Ring da Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon på 55 55 33 39, hverdager 9–15. Tjenesten er gratis, og du kan bestille time hos gjeldsrådgiveren på ditt eget Nav-kontor derfra. Kommunen har plikt til å gi deg veiledningen etter sosialtjenesteloven § 17, uavhengig av om du har rett til sosialhjelp — og det finnes ingen nedre grense for hvor stor gjelden må være før du kan be om hjelp.