Hvilke regninger må betales først?

Rekkefølgen er den samme uansett hvor stor gjelden er: tak over hodet, strøm, mat, barn — og deretter alt annet. Grunnen er ikke moralsk. Den er at konsekvensene av mislighold er dramatisk forskjellige. Lar du husleien være, kan du miste boligen. Lar du forbrukslånet være, blir det dyrere, og du får en betalingsanmerkning. Begge deler er alvorlig, men bare det ene er irreversibelt.

Den vanligste feilen når pengene er knappe, er å betale litt på alt. Da blir ingen fornøyd, ingen frist overholdt, og du har brukt opp pengene uten å ha avverget noe.

Er grunnen til at pengene ikke rekker at inntekten nettopp falt bort, hører rangeringen under sammen med et par telefoner du bør ta samme uke. Gjeld når du mister jobben tar rekkefølgen fra oppsigelsen og framover, og viser hva forskjellen er på å gripe inn i uke to og i måned fire.

Prioritet	Regning	Verste konsekvens	Hvor fort
1	Husleie eller boliglån	Utkastelse eller tvangssalg	Fra rundt en måned etter varsel
2	Strøm og oppvarming	Stenging av anlegget	Fire uker etter stengevarsel
3	Mat og nødvendige husholdsutgifter	Ingen kreditor, men ingen buffer heller	Umiddelbart
4	Barnehage, SFO og utgifter til barn	Barna rammes direkte; vilkårene står i kommunens vedtekter	Varierer
5	Kommunale avgifter, eiendomsskatt	Lovpant foran boliglånet, vannet kan stenges	Måneder
6	Nødvendig transport og forsikring	Mister jobb eller står uten dekning	Varierer
7	Forbrukslån, kredittkort, inkasso	Gebyrer, salær, anmerkning, utleggstrekk	Måneder

1. Bolig går alltid først

Leier du, er den skriftlige leieavtalen med utkastelsesklausul et særlig tvangsgrunnlag etter tvangsfullbyrdelsesloven § 13-2 tredje ledd bokstav a. Utleier sender skriftlig varsel etter § 4-18 — tidligst på forfallsdagen — og kan begjære tvangsfravikelse når to uker er gått. Deretter forelegges begjæringen for deg med to ukers frist til å uttale deg.

Det er én ting i denne prosessen som er verdt å kunne utenat: du kan betale deg fri helt fram til fullbyrdelsen gjennomføres. Men da må hele beløpet betales — leien, utenrettslige inndrivingskostnader, sakskostnader, forfalt leie fram til betalingsdagen og renter. Det skal stå uttrykkelig i varselet du får.

Utleier kan også sende varsel om misligholdet til sosialtjenesten i kommunen, og bør da vente to uker før begjæring fremsettes, jf. husleieloven § 9-11. Det varselet er nettopp ment å utløse hjelp. Kommer det, ta kontakt med NAV samme dag. Se husleierestanse og utkastelse for hele forløpet.

Eier du, er terskelen høyere, men konsekvensen større. Misligholdt boliglån ender med at lånet sies opp og at det begjæres tvangssalg — og bolig-tvangssalg går til tingretten, ikke til namsfogden. Du får saken forkynt med én måneds frist til å uttale deg, og innen samme frist må du eventuelt kreve erstatningsbolig etter dekningsloven § 2-10. Tvangsdekning kan unngås ved at kravet med renter og kostnader betales innen fristen. Se tvangssalg av bolig.

2. Strøm: hjemmelen er forbrukerkjøpsloven § 48 a

Nettselskapet kan stenge strømmen ved vesentlig kontraktsbrudd fra din side. Hjemmelen er ikke energiloven, men forbrukerkjøpsloven § 48 a. Reglene gir deg mer tid og flere rettigheter enn de fleste tror.

Stenging krever skriftlig stengevarsel, og varselet skal etter § 48 a annet ledd si fire ting: at stenging ikke skjer dersom du betaler innen fire uker regnet fra datoen varselet ble sendt; at du bør ta snarlig kontakt hvis stenging kan medføre fare for liv, helse eller betydelig tingskade, eller hvis du har innsigelser; at du kan bli pålagt å dekke kostnadene ved stenging og gjenåpning; og at du kan kontakte sosialtjenesten i kommunen for å avklare om du har rett til økonomisk stønad.

Det finnes to absolutte stengeforbud. Strømmen kan ikke stenges hvis det er fare for liv, helse eller betydelig tingskade, og heller ikke hvis du har innsigelser mot grunnlaget som ikke er åpenbart grunnløse.

Og den viktigste regelen av alle: NAV kan stanse stengingen. Melder sosialtjenesten skriftlig innen fristen at den tar på seg ansvaret for å oppfylle forpliktelsen din, kan stenging ikke skje, jf. § 48 a tredje ledd. NAV lister selv regninger man må betale for å hindre at strømmen blir stengt som en typisk nødhjelpssituasjon.

Bransjens egen nasjonale veileder legger til grunn at stenging som hovedregel ikke skjer ved minusgrader, at det skal utvises særlig varsomhet der nettselskapet vet at det bor barn på adressen, og at terskelen for vesentlig mislighold veiledende er tre ubetalte fakturaer eller 3 000 kroner utestående på én faktura. Mer om dette under strøm og betalingsproblemer.

3. Mat og de nødvendige husholdsutgiftene

Mat har ingen kreditor, ingen frist og ingen som ringer. Derfor er det den posten som først blir skåret ned når det strammer seg til, og det er nesten alltid feil beslutning. SIFOs referansebudsjett for 2026 anslår at mat og drikke koster 4 280 kroner i måneden for en enslig kvinne mellom 30 og 50 år og 4 760 kroner for en mann i samme aldersgruppe. Det er reelle tall, ikke et minimum.

Merk at referansebudsjettet holder bolig og strøm helt utenfor. Det er den vanligste feilkilden når folk sammenligner egne utgifter med SIFO-tallene. Økonomihjelpen.com har en praktisk gjennomgang av hva du gjør når pengene ikke strekker til måneden ut.

4. Barn

Utgifter til barn hører hjemme høyt oppe, både fordi de er vanskelige å utsette og fordi regelverket behandler dem særskilt. Ved utleggstrekk får du et barnetillegg på 3 645 kroner i måneden for barn under 6 år, 4 835 kroner for barn mellom 6 og 10, 6 102 kroner for 11–14 år og 7 020 kroner fra 15 år. Barnetillegget dekker ikke barnehage og SFO — de kommer i tillegg.

Søker du økonomisk sosialhjelp, skal barnetrygd og barns egen arbeidsinntekt i fritid og skoleferier holdes utenfor beregningen, jf. sosialtjenesteloven § 18 tredje ledd. Det har vært regelen siden september 2022, og den blir fortsatt oversett.

5. Kommunale avgifter er ikke som andre regninger

Årsgebyr for vann og avløp, avfallsgebyr, feieavgift og eiendomsskatt er sikret med lovpant i eiendommen, og det pantet står foran boliglånet. Kravene er dessuten tvangsgrunnlag for utlegg uten dom. Kommunen kan også stenge vannforsyningen etter den lokale vann- og avløpsforskriften, typisk etter andre gangs varsel — men ordlyd og frister varierer fra kommune til kommune, og flere steder kreves det at kommunelegen ikke motsetter seg avstengingen.

Lovpantet har en kort levetid: det faller bort dersom det ikke senest to år etter at kravet skulle vært betalt kommer begjæring om tvangsdekning. Det er ingen grunn til å spekulere i den fristen, men det forklarer hvorfor kommuner ofte handler raskt.

6. Nødvendig transport og forsikring

Er bilen forutsetningen for å beholde jobben, er drivstoff og forsikring en inntektsutgift, ikke en luksusutgift. Innboforsikring hører også hjemme her — den koster lite og dekker det som er dyrest å erstatte. Merk at strøm, oppvarming og innboforsikring ikke regnes som boutgifter ved utleggstrekk og gjeldsordning; de skal dekkes av livsoppholdssatsen, som er 11 388 kroner i måneden for en enslig skyldner fra 1. juli 2026.

7. Alt annet: det som «bare» blir dyrere

Forbrukslån, kredittkort, ubetalte fakturaer og inkassokrav står nederst. Ikke fordi de er uvesentlige, men fordi konsekvensen er penger og tid, ikke tak over hodet.

Hva koster det å la dem ligge? På en regning på 3 000 kroner er taket for de utenrettslige omkostningene 600 kroner, og 1 200 kroner hvis salæret dobles. Purregebyret på 38 kroner og de 38 for inkassovarselet teller innenfor det taket, så salæret blir 524 kroner i en enkel sak. I tillegg løper forsinkelsesrente på 12,25 prosent i året, og 928 kroner kommer på hvis det ender med utleggsbegjæring. Går det til utlegg uten at det finnes noe å ta beslag i, får du betalingsanmerkning, og den kan brukes i kredittopplysning i fire år. Hele forløpet står i hva som skjer når du ikke betaler regningen.

Det er dyrt. Det er også noe du kan komme tilbake fra. En utkastelse er du ikke like lett tilbake fra.

Slik gjør du det i praksis

1. Sett opp oversikten først. Uten den er prioritering gjetning — slik lager du gjeldsoversikten.
2. Regn ut hva de fire øverste postene koster deg i måneden. Det tallet er gulvet i budsjettet ditt.
3. Betal disse hele, i tide. Delbetaling på husleie stopper ikke en tvangsfravikelse.
4. Ta kontakt med de andre kreditorene før forfall og be om utsettelse eller avdragsordning — se betalingsavtale med inkassobyrået.
5. Søk om det du har rett på. Bostøtte fra Husbanken søkes innen den 25. i måneden og utbetales den 20. NAV kan kreve at du søker bostøtte før de behandler søknad om hjelp til boutgifter.
6. Be om gratis hjelp. Kommunen har plikt til å gi økonomisk rådgivning etter sosialtjenesteloven § 17 — se hvem som hjelper deg, eller ring 55 55 33 39 mellom 9 og 15.

Sosialhjelp gis som hovedregel ikke til å betale gjeld. Men NAV kan vurdere det likevel «i situasjoner når du holder på å miste boligen eller få kuttet strømmen, og det ikke finnes andre muligheter for å hindre at dette skjer». Det er nettopp de to situasjonene som står øverst i denne artikkelen. Se økonomisk sosialhjelp.