Får du beholde bolig og bil i en gjeldsordning?

Boligen må selges bare dersom to vilkår er oppfylt samtidig: at salg vil gi kreditorene best dekning, og at boligen overstiger husstandens rimelige behov. Bilen kan du beholde hvis du trenger den til yrke, utdanning eller «andre velferdsmessige grunner», innenfor en samlet verdi på ett grunnbeløp — 136 549 kr fra 1. mai 2026.

Når må boligen selges?

Gjeldsordningsloven § 4-4 stiller opp to vilkår som begge må være oppfylt:

1. Salg av boligen vil gi kreditorene best dekning, og
2. boligen overstiger skyldnerens og husstandens rimelige behov.

Det andre vilkåret er det som redder flest boliger. En nøktern leilighet som passer familien, gir ikke salgsplikt selv om et salg ville gitt kreditorene mer. I vurderingen skal det legges vekt på boligens omsetningsverdi og på kostnaden ved å skaffe en annen bolig som «med hensyn til beliggenhet, størrelse, pris og andre forhold tilfredsstiller rimelige krav».

Det siste er praktisk viktig: dersom du må flytte til en leiebolig som koster mer i måneden enn boligen du har, blir kreditorenes dekning dårligere, ikke bedre. Da faller også det første vilkåret bort.

Er det derimot åpenbart at boligen må selges, og at salget bør skje før gjeldsforhandling åpnes, skal namsfogden beslutte det etter § 2-5. Selger du ikke innen rimelig tid, kan namsfogden avslå hele søknaden (§ 2-6 bokstav c). Det er ikke en trussel som lar seg forhandle bort.

Hvordan fastsettes boligens verdi?

Skal du beholde en eid bolig, fastsettes omsetningsverdien av namsfogden sammen med to rettsvitner med særlige kunnskaper, jf. § 4-7 første ledd. Det er ikke din egen takst, og ikke meglerens prisantydning, som blir lagt til grunn — men dokumentasjon du legger fram, teller i vurderingen.

Denne verdien blir stående som referansepunkt gjennom hele perioden, og den avgjør både hvor mye av boliglånet som er sikret og hva som skjer hvis verdien beveger seg.

Hva skjer med boliglånet under ordningen?

Pantekrav innenfor omsetningsverdien pluss 10 prosent behandles etter § 4-8 bokstav a. Det innebærer tre ting:

• Lånet gis avtalt rente — rentene fortsetter altså å løpe og skal betales.
• Det betales ikke avdrag i gjeldsordningsperioden.
• Hovedstolen består. Den slettes ikke når ordningen er over, og skal betjenes videre som ordinær gjeld.

Krav med lovbestemt pant etter panteloven § 6-1 — typisk kommunale avgifter — gis full dekning.

Pantekrav utover verdi pluss 10 prosent behandles derimot som usikret gjeld og faller bort når gjeldsordningen er oppfylt. Namsfogden sørger da for at de udekkede panteheftelsene avlyses i rettsvernsregisteret, jf. § 7-2. Har du et boliglån på 3,2 millioner på en bolig verdsatt til 2,6 millioner, er 2,86 millioner sikret gjeld som løper videre — resten behandles som vanlig usikret gjeld.

Hva om boligen stiger eller faller i verdi?

Begge veier er regulert, og de har hver sin bestemmelse.

Verdien stiger: Stiger boligen så mye i verdi at det vil virke urimelig overfor kreditorene at du beholder hele verdiøkningen, kan retten omgjøre ordningen på begjæring fra en kreditor (§ 6-2 andre ledd). Må boligen da selges, har du rett til å beholde nok av salgssummen til å skaffe en annen eid bolig som dekker husstandens rimelige behov.

Verdien faller: Vil boligens verdi ved gjeldsordningens utløp være vesentlig lavere enn verdien som ble fastsatt etter § 4-7, kan retten på din begjæring stadfeste en nedsettelse av boliggjelden (§ 6-1 andre ledd). Gjelden kan likevel ikke settes lavere enn boligens omsetningsverdi på avgjørelsestidspunktet. Dette er en sikkerhetsventil mot å sitte igjen med et lån som er større enn boligen.

Begjæringer om omgjøring må fremsettes i gjeldsordningsperioden (§ 6-5). Er du usikker på om et prisfall er «vesentlig», er det namsfogden som er nærmest til å vurdere det — det er også namsfogden som skal veilede deg om endringssaken.

Får du beholde bilen?

Ofte, ja. Etter § 4-5 første ledd bokstav c har du rett til å beholde «redskaper, transportmidler og liknende hjelpemidler som skyldneren eller noen av dennes husstand trenger for sitt yrke eller sin utdanning eller av andre velferdsmessige grunner».

Formuleringen «andre velferdsmessige grunner» er romsligere enn folk tror. Bor du et sted uten kollektivtilbud, har du barn som skal hentes, eller har du behandlingsreiser du ikke får gjort kollektivt, er det velferdsmessige grunner. Men retten gjelder bare «forutsatt at verdien ikke er større enn at det etter forholdene er rimelig at skyldneren beholder dem» — og over den vurderingen ligger en fast beløpsgrense.

Hvor går verdigrensen?

Ved ett grunnbeløp, samlet. Lovteksten sier «likevel ikke utover en samlet verdi som tilsvarer folketrygdens grunnbeløp».

Størrelse	Verdi	Gjelder fra
Grunnbeløpet (1 G)	136 549 kr	1. mai 2026
Verdigrense, § 4-5 første ledd bokstav c	136 549 kr samlet	1. mai 2026

At grensen gjelder samlet verdi er den detaljen som utløser flest overraskelser. Et eksempel:

Eiendel etter bokstav c	Verdi
Bil	110 000 kr
Tilhenger	15 000 kr
Verktøy til yrket	20 000 kr
Sum	145 000 kr
Verdigrense (1 G)	136 549 kr
Over grensen med	8 451 kr

Her må noe gå. Bilen alene ville vært godt innenfor, men tilhengeren og verktøyet teller med. I tillegg regnes eiendeler som tilhører ektefelle eller forsørgede barn med, dersom tingene kan brukes av deg eller i husstanden (§ 4-5 fjerde ledd).

To unntak fra beløpsgrensen

Sykdom og uførhet. Lider du eller noen i husstanden av sykdom eller er ufør, skal det tas rimelig hensyn til det — og «i særlige tilfeller kan da ting som er nevnt i første ledd bokstav c, beholdes uten hensyn til verdien», jf. § 4-5 tredje ledd. En spesialtilpasset bil er ikke automatisk tapt fordi den koster mer enn 1 G. Dette er unntaket som betyr mest, all den tid 38 prosent av dem som er under gjeldsordning er uføretrygdet.

Næringsdrivende. Beløpsgrensen kan fravikes dersom du er næringsdrivende og ingen kreditor motsetter seg det (§ 4-5 første ledd bokstav c andre punktum).

I tillegg kan ting med særlig personlig verdi beholdes etter § 4-5 andre ledd, dersom verdien ikke er større enn at det ville være «åpenbart urimelig» om du ikke fikk beholde dem.

Hva om det er billån med salgspant på bilen?

Da gjelder § 4-8 bokstav b: pantegjeld innenfor pantets verdi gis dekning og slettes ikke ved periodens slutt, mens den delen av lånet som overstiger bilens verdi, behandles som usikret gjeld og faller bort. Beholder du bilen, beholder du altså også den sikrede delen av lånet. Mer om det står i billån og salgspant.

Eiendeler du ikke får beholde, skal selges «på den måte som sikrer fordringshaverne best dekning», og namsfogden bestemmer hvordan (§ 4-6). Det er noe annet enn et tvangssalg — se tvangssalg av bil og løsøre for forskjellen.

Hva du får beholde av inntekt hver måned, står i livet under en gjeldsordning, og hvordan boliggjelden ser ut den dagen ordningen er over, i etter gjeldsordningen. Søstersiden Gjeldsoffer utdyper bolig under gjeldsordning.