Etter gjeldsordningen: restgjeld og kredittverdighet

Ved utløpet av gjeldsordningsperioden skal du være fri for all gjeld som var omfattet av ordningen, bortsett fra pantegjeld innenfor pantets verdi. Samtidig faller retten til å bruke opplysningen om gjeldsordningen i kredittopplysning bort: den kan behandles «så lenge ordningen varer», sier kredittopplysningsloven § 23. Ikke i fire år etterpå.

Hva slettes?

Ordlyden i gjeldsordningsloven § 5-2 femte ledd er presis: en tvungen gjeldsordning skal innebære at en skyldner som har oppfylt ordningen, ved utløpet av perioden «skal være fri for annen gjeld som er omfattet av gjeldsordningen enn gjeld som nevnt i § 4-8 bokstav a første ledd og bokstav b første ledd».

Det som forsvinner, er altså all usikret gjeld: forbrukslån, kredittkort, inkassosaker, ubetalte regninger, gammel skattegjeld fra før åpningen, og den delen av pantegjelden som lå over pantets verdi.

Tre ting skjer i tillegg:

• Panteheftelser avlyses. Når ordningen er gjennomført, bortfaller de udekkede panteheftelsene, og namsfogden sørger for avlysning i rettsvernsregisteret (§ 7-2).
• Uanmeldte krav faller bort. Krav som besto på åpningstidspunktet og som du ikke er krevd for ved periodens utløp, bortfaller — tidligst ett år etter at ordningen ble vedtatt eller stadfestet (§ 7-7).
• Gjelden kan ikke kreves inn i utlandet. Gjeld som er bortfalt, eller som ikke skal betales i perioden, kan heller ikke søkes inndrevet hos skyldnere bosatt utenfor riket. Beløp som er innkrevd i strid med dette, kan du kreve tilbakebetalt.

Hva overlever?

Pantegjelden. Boliglånet innenfor omsetningsverdi pluss 10 prosent, og annen pantegjeld innenfor pantets verdi, løper videre som ordinær gjeld — nå uten den usikrede gjelden ved siden av. Det er hele poenget med å beholde boligen gjennom en gjeldsordning.

I tillegg står det som aldri var med: skatte- og avgiftskrav oppstått etter åpningstidspunktet, og gjeld du stiftet i gjeldsforhandlingsperioden. Se gjeld som ikke slettes i en gjeldsordning.

En kreditor kan etter periodens utløp kreve at du godtgjør at pliktene etter ordningen er oppfylt (§ 7-6). Ta vare på betalingsdokumentasjonen.

Det som derimot er borte, er den gamle «etterperioden». Regelen om at kreditorene kunne få ordningen satt til side hvis du mottok arv eller gevinst av betydelig omfang innen to år etter periodens utløp, ble opphevet 1. januar 2025 — også for eldre saker der toårsperioden ikke var utløpt. Arv og gevinst etter fullført ordning beholder du. Se livet under en gjeldsordning.

Hvor lenge står gjeldsordningen i kredittopplysningene?

Så lenge ordningen varer, og ikke lenger. Kredittopplysningsloven § 23 har en egen regel for gjeldsordning, og den er gunstigere enn hovedregelen for andre opplysninger.

Opplysning	Hvor lenge den kan brukes	Hjemmel
Åpning av gjeldsforhandling	Høyst ett år fra åpningstidspunktet — og ikke i det hele tatt når saken er hevet, gjeldsordning er fastsatt, eller perioden er avsluttet uten ordning	krl. § 23
Registrert gjeldsordning	Så lenge ordningen varer	krl. § 23
Andre opplysninger (hovedregelen)	Fire år fra første lovlige registrering	krl. § 21
Fordring som er gjort opp	Skal ikke lenger brukes	krl. § 24

Fireårsregelen i § 21 gjelder ikke gjeldsordning. Det er en av de vanligste feilene om temaet, og den skremmer folk fra å søke. Når gjeldsordningsperioden er over, kan opplysningen om ordningen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet.

To presiseringer som hører med. En opplysning som ikke lenger kan behandles, skal slettes eller overføres til historisk arkiv, og skal der slettes eller anonymiseres når det ikke lenger er nødvendig å oppbevare den — senest ti år fra den første gang ble registrert (§ 25). Og opplysning om at gjeldsordning er åpnet kan brukes samtidig med at varselet sendes; den vanlige karensen på 14 dager for nyregistrerte opplysninger gjelder ikke her (§ 20).

Selve registreringen i Løsøreregisteret består, men bruken av den er snevret inn. Etter at gjeldsordningsperioden er avsluttet, «skal opplysningene kun benyttes av namsmyndighetene i saker etter loven her for undersøkelse av om skyldneren tidligere har oppnådd gjeldsordning», jf. § 7-1. Den regelen ble tilføyd med virkning fra 1. januar 2025.

Hva med betalingsanmerkningene?

De følger sine egne regler, ikke gjeldsordningens. Er en fordring gjort opp, skal registreringen av den ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet (§ 24). Rettes eller slettes en opplysning hos kilden, skal kredittopplysningsforetaket rette eller slette den «så snart den behandlingsansvarlige får kjennskap til endringen hos kilden» (§ 21 andre ledd).

Det er altså kilden — kreditoren eller inkassoselskapet — som melder endringen, ikke namsfogden. Går det for lang tid, er det kredittopplysningsforetaket du kontakter, og klageorganet er Datatilsynet (§ 28). Mer om dette står på siden om betalingsanmerkninger. Søstersiden Kredittsjekk går grundigere inn i anmerkninger og gjeldsordning.

Blir den slettede gjelden beskattet?

Nei, ikke som hovedregel. Skatteetaten legger til grunn at «ettergivelse som følge av manglende betalingsevne ikke anses som en skattepliktig fordel for debitor» — det er fast rettspraksis, og det er situasjonen i en gjeldsordning.

To forbehold gjelder likevel. Har du framførbart underskudd, skal det reduseres krone for krone med ettergivelsen, jf. skatteloven § 14-6 andre ledd. Og gjeld som er endelig ettergitt ved årsskiftet, kan ikke lenger fradras i formuen. Tidspunktet for ettergivelsen er avgjørende: går ordningen ut på at gjelden faller bort ved utløpet av perioden, er ettergivelsen først gjennomført da. Se ettergitt gjeld og skatt.

Kan du søke ny gjeldsordning senere?

Ikke med det samme. Har du fullført en gjeldsordning, kan ny gjeldsforhandling «bare i særlige tilfeller» åpnes før det har gått fem år fra den forrige ble fullført, jf. § 1-4 tredje ledd. Den tidligere ordningen skal dessuten tillegges vekt i vurderingen av om en ny vil virke støtende. Departementet har uttalt at en gjeldsordning eldre enn ti år vil ha liten betydning i den vurderingen.

Regelen gjelder bare etter fullført ordning. Ble den forrige ordningen opphevet, gjelder ingen femårskarantene — men da kan ny gjeldsforhandling bare åpnes hvis «endrete omstendigheter gjør at det fremstår som sannsynlig at en ny gjeldsordning vil bli gjennomført». Vilkårene i sin helhet står i vilkårene for gjeldsordning.

Hva gjør du det første året etterpå?

Femårsperioden har lært deg å leve på en livsoppholdssats. Det beløpet du plutselig har igjen hver måned, er den eneste bufferen du kommer til å ha på en stund — og en ny ordning er utenfor rekkevidde i fem år. Bygg en buffer før du utvider forbruket, og vurder frivillig kredittsperre hvis du vet at lett tilgjengelig kreditt er en del av det som førte deg hit. Kredittsperren registreres hos kredittopplysningsforetakene og kan oppheves når du selv vil, med elektronisk ID.