Slik er livet under en gjeldsordning

Under en gjeldsordning lever du på livsoppholdssatsene. Fra 1. juli 2026 er satsen 11 388 kr i måneden for en enslig skyldner, 9 644 kr for en som er gift eller samboende, og 19 288 kr for en som forsørger ektefelle eller samboer. Boutgiftene dine kommer i tillegg. Alt du har igjen etter det, går til kreditorene — hver måned, i fem år.

Hva får du beholde?

Utgangspunktet står i gjeldsordningsloven § 4-3: du har rett til å beholde så mye av inntekten at det dekker det som «med rimelighet trengs til underhold» av deg og dem du forsørger. Satsene er fastsatt i forskrift 13. juni 2014 nr. 724, sist endret med virkning fra 1. juli 2026.

Voksne (§ 3)	Per måned
Enslig skyldner	11 388 kr
Gift eller samboende skyldner	9 644 kr
Skyldner som forsørger ektefelle eller samboer	19 288 kr

Barnetillegg (§ 4)	Per måned
Under 6 år	3 645 kr
6–10 år	4 835 kr
11–14 år	6 102 kr
15 år og over	7 020 kr

Har du samvær med barn du ikke bor med, kommer et samværstillegg etter § 5, fordelt på fire samværsklasser. Har du mindre samvær enn samværsklasse 1, gis det ikke noe tillegg.

To fradragsregler er lette å gå glipp av. Det gjøres 20 prosent fradrag i tillegget fra og med person nummer fire i husstanden, og fradraget tas i tillegget for de yngste barna. Et tilsvarende fradrag gjelder i samværstillegget fra og med barn nummer tre.

Hva regnes som boutgifter — og hva gjør det ikke?

Boutgiftene kommer i tillegg til satsen. Som boutgifter regnes husleie, betjening av boligtilknyttet gjeld, boligforsikring, kommunale avgifter, festeavgift, nødvendig vedlikehold, felleskostnader og andre nødvendige boligutgifter.

Barnetillegget dekker heller ikke alt: barnets andel av boutgiftene, barnehage og SFO/AKS kommer i tillegg til tillegget.

Et regneeksempel

En skyldner som forsørger ektefelle, med to barn på 4 og 9 år, i en bolig med 15 000 kr i månedlige boutgifter og 3 000 kr i barnehage:

Post	Per måned
Skyldner som forsørger ektefelle	19 288 kr
Barn, 9 år (6–10 år)	4 835 kr
Barn, 4 år (under 6 år), etter 20 % fradrag	2 916 kr
Boutgifter	15 000 kr
Barnehage	3 000 kr
Sum husstanden beholder	45 039 kr

Fradraget på 20 prosent slår inn fordi husstanden har fire personer, og det tas i tillegget for det yngste barnet: 3 645 × 0,8 = 2 916 kr. Alt husstanden har i netto inntekt utover 45 039 kr, går til kreditorene.

Satsene er veiledende, ikke absolutte. De «kan fravikes opp eller ned etter en konkret vurdering av hva som med rimelighet trengs til underhold», og en fravikelse skal begrunnes. Har du dokumenterte, varige merutgifter — kronisk sykdom, nødvendig medisin, en arbeidsreise som ikke lar seg gjøre kollektivt — er det her du legger dem fram, og det er verdt å gjøre det skriftlig og med kvitteringer. Se også livsoppholdssatsene i detalj og slik lager du et budsjett.

Satsene justeres etter konsumprisindeksen 1. juli hvert år, ikke 1. januar. Over et femårsløp betyr det fem justeringer, alle midt på sommeren.

Hva må du gi fra deg?

Eiendeler du ikke har rett til å beholde etter § 4-5, skal selges «på den måte som sikrer fordringshaverne best dekning», og namsfogden bestemmer hvordan. Klær, ting til personlig bruk og vanlig innbo beholder du. Bil og andre transportmidler har en egen verdigrense — det er behandlet i bolig og bil i gjeldsordning.

Hva skjer hvis du får arv, gevinst eller høyere lønn?

I gjeldsordningsperioden kan en kreditor be retten om omgjøring dersom det inntrer «vesentlige forbedringer» i den økonomiske stillingen din, jf. § 6-2 første ledd. Er forbedringen et større engangsbeløp, kan beløpet helt eller delvis fordeles på kreditorene uten at det settes i gang en omgjøringssak.

Får du høyere lønn, er hovedregelen enkel: alt over livsopphold og boutgifter går til kreditorene uansett. En lønnsøkning gir deg altså sjelden mer å rutte med, men den gir kreditorene bedre dekning.

Skatteoppgjøret har egne regler. Har du fått tilgode fordi du betalte inn for mye forskudd, skal beløpet fordeles på kreditorene dersom de fikk for liten dividende av den grunn. Har feilinnbetalingen derimot ført til at du har beholdt mindre enn forutsatt, skal du beholde tilgodebeløpet selv. Reglene gjelder uansett beløpets størrelse.

Departementet begrunnet opphevelsen med at etterperioden «kan skape betydelig utrygghet og usikkerhet for skyldneren, samtidig som den i realiteten betyr lite for kreditorenes dekningsmuligheter», og at den uthulet prinsippet om at en gjeldsordning skal være et endelig oppgjør.

Hva må du melde fra om?

Inntreffer det noe du forstår eller må forstå kan gi kreditorene rett til omgjøring, skal du innen rimelig tid og på betryggende måte opplyse både kreditorene og namsfogden om det, jf. § 6-4. Det gjelder arv, gevinst, ny og vesentlig høyere inntekt, og andre vesentlige forbedringer.

Å la være er farlig. Har du gjort deg skyldig i uredelighet eller grovt tilsidesatt pliktene dine etter gjeldsordningen, kan retten oppheve ordningen på begjæring fra en kreditor (§ 6-2 tredje ledd). Og ved opphevelse er ingen gjeld slettet — den står der i sin helhet, inkludert krav som var falt bort fordi de ikke ble meldt inn i tide.

Kreditorene har på sin side frister. Begjæring om omgjøring må fremsettes i gjeldsordningsperioden og innen to måneder etter at de mottok opplysningen fra deg. Begjæring om opphevelse må fremsettes innen ett år etter at perioden er utløpt (§ 6-5).

Kan du kjøpe ting, ta opp lån og reise på ferie?

I gjeldsforhandlingsperioden — de fire månedene før ordningen er på plass — er det uttrykkelig forbudt å stifte ny gjeld uten namsfogdens samtykke, og samtykke gis bare til refinansiering, boligformål eller strengt nødvendige varer og tjenester.

I selve gjeldsordningsperioden har loven ingen egen bestemmelse om ny gjeld. Men det spiller liten rolle i praksis: en registrert gjeldsordning kan brukes i kredittopplysning så lenge ordningen varer, så du blir uansett ikke innvilget kreditt. Og klarer du ikke å betjene betalingsplanen fordi du har tatt på deg noe nytt, er du inne i § 6-2 tredje ledd om grov tilsidesettelse av plikter. Lånekassen har dessuten en egen regel: i gjeldsforhandlingsperioden og gjeldsordningsperioden får du som hovedregel verken nytt lån eller stipend, med mindre det er avtalt i ordningen.

Ferie er ikke forbudt. Men den må finansieres innenfor livsoppholdssatsen, som skal dekke alminnelige forbruksutgifter — det finnes ingen egen feriepott, og du kan ikke låne til turen. I praksis betyr det at reiser må spares opp av det lille som ligger i satsen, eller droppes.

Hvordan er det egentlig å leve slik?

Stramt. SSB har sett på husholdningene: 24 prosent av personene i husholdninger der hovedinntektstakeren var under gjeldsordning hadde lavinntekt i 2022, mot 11 prosent i befolkningen. Blant barna i slike husholdninger var andelen 28 prosent, og 36 prosent for dem som bodde med en enslig forsørger. SSB presiserer at lavinntektsandelen er beregnet før gjeldstrekket, «så den daglige økonomien for de med gjeldsordning kan være atskillig strammere enn det statistikken viser».

Det er også et bilde av hvem som er der: 38 prosent var uføretrygdet, 43 prosent bodde alene, og rundt 3 500 barn under 18 år tilhørte en husholdning under gjeldsordning i 2022.

Klarer du ikke betalingsplanen, er rådet fra departementet entydig: kontakt namsfogden med en gang. Har det inntruffet omstendigheter du ikke burde forutse, eller andre særlige forhold som svekker evnen din til å oppfylle, kan ordningen endres etter § 6-1. Kravet om egenforsøk ved endring ble også opphevet 1. januar 2025 — namsfogden skal sørge for at du får den veiledningen du trenger. En frivillig endring er for øvrig først gyldig når namsfogden har stadfestet den ved skriftlig beslutning.

Hva som skjer den dagen de fem årene er omme, står i etter gjeldsordningen. Søstersiden Gjeldsforhandlinger går nærmere inn på livsopphold under gjeldsordning.