Gjeld som ikke slettes i en gjeldsordning

Gjeldsordningsloven § 4-8 første ledd er utvetydig: «Gjeldsordningen skal omfatte alle skyldnerens forpliktelser.» Unntakene står i samme paragraf, og de faller i tre kategorier som blandes sammen hele tiden.

Kategori	Hva det betyr	Eksempel
A. Utenfor	Kravet er ikke med i ordningen i det hele tatt, og må betales ved siden av	Skatt som oppstår etter åpningstidspunktet
B. Full dekning	Kravet er med, men skal dekkes 100 %, ikke med dividende	Bot fastsatt ved dom
C. Ikke slettet	Kravet er med, men restgjelden slettes ikke ved periodens slutt	Boliglån innenfor pantets verdi

Blir studielånet slettet i en gjeldsordning?

Studielån omfattes av gjeldsordningen som helt ordinær gjeld. Det er ikke et unntak, og det har aldri vært det. Påstanden om at studiegjeld «ikke kan tas med» er en av de seigeste feilene om gjeldsordning.

Det følger direkte av loven. Gjeldsordningsloven § 5-2 fjerde ledd bokstav a gjør «skyldneren har studiegjeld av betydelig størrelse» til et moment som taler for en lengre gjeldsordningsperiode enn fem år. En slik regel gir bare mening dersom studiegjelden inngår i ordningen.

Lånekassens eget regelverk sier det samme: «Låntakarar med økonomiske vanskar kan søkje om gjeldsordning etter gjeldsordningslova», jf. forskrift 15. desember 2022 nr. 2259 § 29. Det du derimot ikke får, er ny støtte: i gjeldsforhandlingsperioden og gjeldsordningsperioden får du som hovedregel verken nytt lån eller stipend, med mindre det er avtalt i ordningen (§ 30). Mer om studiegjeld i studielån og mislighold.

A. Hvilke krav faller helt utenfor?

Skatt og avgift som oppstår etter åpningstidspunktet. Lovteksten er direkte: «Skatte- og avgiftskrav som er oppstått etter åpningstidspunktet omfattes ikke av gjeldsordningen. Dette gjelder også skatte- og avgiftskrav som fastsettes ved vedtak etter åpningstidspunktet», jf. § 4-8 bokstav c.

Dette er en felle som rammer i praksis. Har du hatt for lavt forskuddstrekk i perioden, slik at kreditorene fikk høyere dividende enn de skulle, skal den skattegjelden dekkes fullt ut ved at dividenden settes tilsvarende ned. Sjekk skattekortet ditt før ordningen starter, ikke etterpå.

Skattegjeld som må betales ved siden av, koster også på sin egen måte. Restskatt bærer et rentetillegg regnet fra 1. juli i inntektsåret, og forsinkelsesrenten beregnes av kravet med rentetillegget inkludert. Satsene, hjemlene og fristen 31. mai som fjerner rentetillegget helt, står i renter på skatt, bidrag og kommunale krav.

Merk at eldre skattegjeld — den som oppsto før åpningen — er med i ordningen på vanlig måte. Samtidig er en betydelig andel skatte- og avgiftsgjeld et moment i vurderingen av om åpning vil virke støtende, se vilkårene for gjeldsordning.

Ny gjeld stiftet i gjeldsforhandlingsperioden. Får du namsfogdens samtykke til å stifte ny gjeld i de fire månedene, omfattes den gjelden likevel ikke av ordningen, jf. § 3-5 andre ledd tredje punktum. Den skal betales fullt ut ved siden av. Uten samtykke er det å stifte ny gjeld i det hele tatt et brudd på pliktene dine.

Betaling for fremtidige motytelser du har rett til å motta etter §§ 4-3 til 4-5 — altså de løpende utgiftene til livsopphold, bolig og eiendeler du beholder — er heller ikke gjeld i ordningens forstand. Husleien for neste måned er ikke et krav som saneres.

B. Hvilke krav skal gis full dekning?

Disse kravene er med i ordningen, men de får ikke dividende — de skal betales i sin helhet.

• Bøter fastsatt ved dom skal dekkes fullt ut, eller i henhold til et eventuelt benådningsvedtak (§ 4-8 bokstav h).
• Bøter fastsatt ved forelegg mindre enn tre år før søknaden skal som hovedregel gis full dekning.
• Erstatning eller oppreisning for skade voldt ved straffbar handling skal gis full dekning. To unntak finnes: at kravet er fastsatt ved dom eller forelegg mer enn tre år før søknaden, eller at særlige resosialiseringshensyn tilsier det og hensynet til den som har kravet ikke er avgjørende. Ved vurderingen skal det særlig legges vekt på arten av den straffbare handlingen.
• Barnebidrag til privat bidragsmottaker skal gis full dekning (§ 4-8 bokstav d). Men bidragsgjeld som oppsto mer enn fem år før søknaden kan nedsettes, dersom det ikke vil virke særlig urimelig overfor den bidragsberettigede.
• Krav sikret ved lovbestemt pant i boligen etter panteloven § 6-1 gis full dekning.

Bøter har dessuten en særstilling i selve behandlingen. Regelen om at taushet fra en kreditor regnes som samtykke, gjelder bare «fordringshavere som har krav på annet enn bøter», og offentlige kreditorers utvidede fullmakt til å godta forslag gjelder «for andre offentlige krav enn bøter» (§ 4-12). En bot kan ikke forhandles bort ved at ingen svarer.

C. Hvilke krav overlever periodens slutt?

Pantegjeld. Ved utløpet av en tvungen gjeldsordning skal du være fri for all gjeld som er omfattet av ordningen, bortsett fra pantegjeld i bolig innenfor omsetningsverdi pluss 10 prosent og annen pantegjeld innenfor pantets verdi, jf. § 5-2 femte ledd.

Det betyr at boliglånet ditt ikke forsvinner — det løper videre som ordinær gjeld, nå uten den usikrede gjelden ved siden av. Det samme gjelder billånet innenfor bilens verdi. Detaljene står i bolig og bil i gjeldsordning.

Hva med krav som dukker opp etterpå?

Her går det to veier, og forskjellen er om du opplyste om kravet eller ikke.

Krav du opplyste om, men som falt utenfor: Kommer det et krav som besto på åpningstidspunktet, men som ikke ble omfattet av ordningen, skal retten på din begjæring stadfeste en endring som tar kravet inn (§ 6-1 tredje ledd). Dividende regnes bare fra det tidspunktet kravet ble fremmet. Dette gjelder ikke dersom du forsettlig eller grovt uaktsomt unnlot å opplyse om kravet.

Krav ingen har krevd deg for: «Krav som bestod på åpningstidspunktet og som skyldneren ikke er krevet for ved gjeldsordningsperiodens utløp, bortfaller», jf. § 7-7. Bortfallet skjer likevel tidligst ett år etter at ordningen ble vedtatt eller stadfestet. Dette er noe annet enn foreldelse, og de to virker samtidig — Foreldelse.com går gjennom hvordan foreldelsesfristene løper for krav i gjeldsordning og konkurs, som avgjør hvilke krav som i det hele tatt kan meldes.

I tillegg gjelder preklusjonsregelen fra kunngjøringen: krav fra finansforetak og krav som innfordres av inkassoforetak, og som ikke allerede var kjent, faller bort dersom de ikke meldes innen seks uker etter kunngjøringen. Bortfallet gjelder ikke panterett, motregningsrett eller tilbakeholdsrett — og kravet gjenoppstår uavkortet dersom gjeldsordningen senere blir opphevet. Se slik søker du gjeldsordning for hele saksgangen.

Slipper kausjonisten din unna?

Nei. Betalingsutsettelsen i gjeldsforhandlingsperioden beskytter kausjonisten i de fire månedene, men gjeldsordningen fritar ikke medforpliktede. Forslaget skal tvert imot inneholde «en bestemmelse som avgjør eventuelle medforpliktedes stilling» (§ 4-2 fjerde ledd). Blir gjelden din sanert, står kausjonisten eller medlåntakeren fortsatt ansvarlig for sin del. Se krav mot kausjonisten.

At kausjonsansvar utgjør en vesentlig del av gjelden, er for øvrig et moment som kan tale for en kortere gjeldsordningsperiode enn fem år (§ 5-2 tredje ledd bokstav b).