Hvor lenge står en betalingsanmerkning?

Hovedregelen står i kredittopplysningsloven § 21: «En opplysning skal ikke behandles i kredittopplysningsvirksomhet lenger enn fire år regnet fra den dato opplysningen første gang ble lovlig registrert.» Fire år er altså et tak. Det er ikke en straffeperiode, og det er ingen minstetid.

Den vanligste misforståelsen går i motsatt retning av loven: mange tror anmerkningen står i fire år uansett om de betaler. Den tror feil. Etter § 24 skal registreringen av en fordring ikke lenger brukes så snart fordringen er gjort opp. Betaler du etter ni måneder, er det ni måneder, ikke fire år.

Brukstiden i tabellform

Type opplysning	Hvor lenge den kan brukes	Hjemmel
Vanlig betalingsanmerkning	Maks 4 år fra første lovlige registrering	§ 21
Fordring som er gjort opp	Skal ikke lenger brukes	§ 24
Tvangsforretning i fast eiendom eller løsøre	Så lenge den er registrert i det offentlige registeret	§ 22
Fordring som ikke kan tvangsinndrives, med nye rettslige skritt	Ytterligere 4 år	§ 22
Åpnet gjeldsforhandling	Maks 1 år fra åpningstidspunktet	§ 23
Registrert gjeldsordning	Så lenge ordningen varer	§ 23
Historisk arkiv, ikke i bruk	Senest 10 år fra første registrering	§ 25

Når begynner de fire årene å løpe?

Fra den datoen opplysningen første gang ble lovlig registrert. Ikke fra forfallsdagen på regningen, ikke fra da inkassosaken startet, og ikke fra dommen i forliksrådet. Har du fått forhåndsvarsel etter § 19, står registreringsdatoen der.

Det betyr at kravets alder og anmerkningens alder er to forskjellige ting. En gammel regning kan gi en helt fersk anmerkning, hvis kreditor først nå har tatt rettslige skritt. Se når anmerkningen kommer for hele tidslinjen.

Unntak 1: utleggspant og tvangsforretninger kan stå lenger

Kredittopplysningsloven § 22 første punktum: opplysninger om tvangsforretning i fast eiendom eller løsøre kan behandles så lenge de er registrert i det relevante offentlige registeret. Er det tatt utleggspant i boligen din, og pantet står i grunnboken, kan opplysningen brukes så lenge pantet står der. Da hjelper det ikke at det har gått fire år.

Veien ut går gjennom å få pantet slettet, og det skjer ved at kravet gjøres opp eller faller bort — ikke ved at tiden går.

Unntak 2: den rullerende anmerkningen

Dette er unntaket færrest kjenner, og det er det tyngste. Kredittopplysningsloven § 22 andre punktum: en fordring som ikke kan tvangsinndrives, kan behandles i ytterligere fire år dersom det tas nye rettslige skritt.

I praksis: kreditor begjærer utlegg, namsmannen finner ingenting og registrerer «intet til utlegg». Fire år senere, før fristen løper ut, begjærer kreditor utlegg på nytt. Resultatet blir det samme, men anmerkningen starter forfra.

Samtidig skjer noe verre med selve kravet. Etter foreldelsesloven § 21 nr. 3 regnes en ny frist på ti år fra sakens avslutning når tvangsfullbyrdelse er fremmet uten at kreditor fikk full dekning. Kravet foreldes altså ikke, det vokser med forsinkelsesrenter, og anmerkningen kan fornyes. Mer om dette i fristavbrudd.

Det er denne mekanismen som gjør at noen står med anmerkninger i ti og femten år uten at det er ulovlig. Og det er hovedgrunnen til at gjeldsordning ofte er den eneste faktiske utveien for en som ikke har betalingsevne.

Unntak 3: gjeldsordning følger ordningen, ikke fireårsregelen

Her gjelder ikke § 21 i det hele tatt. Kredittopplysningsloven § 23 har to atskilte regler:

• Åpnet gjeldsforhandling kan ikke behandles lenger enn ett år fra åpningstidspunktet. Opplysningen skal slettes tidligere hvis saken er hevet, hvis gjeldsordning er fastsatt, eller hvis gjeldsforhandlingsperioden er avsluttet uten melding om at ordning er fastsatt.
• Registrert gjeldsordning etter gjeldsordningsloven § 7-1 kan behandles «så lenge ordningen varer».

En gjeldsordning varer normalt fem år. Opplysningen kan altså brukes i fem år, ett år lenger enn en vanlig anmerkning. Det er ikke et argument mot gjeldsordning — poenget med ordningen er at gjelden faktisk tar slutt — men det er et poeng verdt å ha med når du legger en plan. Les om livet under gjeldsordning.

Kredittsjekk.org har en egen gjennomgang av anmerkninger og gjeldsordning hvis du vil se de to systemene ved siden av hverandre.

Hva skjer når brukstiden er ute?

Opplysninger som ikke lenger kan behandles etter §§ 21 til 24, skal slettes eller overføres til historisk arkiv, jf. § 25. Ligger de i arkivet, kan de ikke brukes i en kredittvurdering av deg. De skal slettes eller anonymiseres når det ikke lenger er nødvendig å ha dem, og senest ti år etter at opplysningen første gang ble registrert.

Det skjer i utgangspunktet automatisk. Skjer det likevel ikke, krever du retting hos kredittopplysningsforetaket og klager til Datatilsynet. Framgangsmåten står i slik blir du kvitt en betalingsanmerkning.

Å vente ut fristen er sjelden en plan

Det høres ut som en utvei: hold ut i fire år, så er det over. Men fireårsregelen gjelder registreringen, ikke gjelden. Kravet består, renten løper, og kreditor kan når som helst starte en ny runde som gir fire nye år. I mellomtiden har du levd fire år med det en anmerkning faktisk koster.

Har du penger til å gjøre opp, gjør opp. Har du det ikke, er det bedre å bruke tiden på en avtale med kreditorene eller på å søke gjeldsordning enn på å vente.