Hva skjer med renten under en gjeldsordning?

Når namsfogden åpner gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven, inntrer en betalingsutsettelse på fire måneder. I den perioden kan ingen kreditor kreve eller motta betaling, ta utlegg eller tvangsrealisere noe du eier. Men renten forsvinner ikke: renter påløper, de forfaller bare ikke til betaling, jf. gjeldsordningsloven § 3-4 andre ledd.

Ett unntak gjelder allerede her. Renter på pantelån innenfor boligens omsetningsverdi pluss ti prosent, på en bolig du skal beholde, forfaller likevel i perioden. Boliglånsrenten skal altså betales som før mens forhandlingen pågår.

Hva betalingsutsettelsen faktisk stanser

Listen i gol. § 3-4 første ledd er kort og konkret. I de fire månedene kan kreditorene ikke kreve eller motta hel eller delvis betaling, ikke motregne (unntatt når hovedkrav og motkrav springer ut av samme rettsforhold), ikke gjøre gjeldende forfallsklausuler på grunn av utsettelsen, ikke ta utlegg eller tvangsrealisere, ikke nekte deg varer og tjenester du trenger til livsopphold mot kontant betaling, og ikke rette krav mot kausjonisten din.

Løpende utleggstrekk stanser ikke, men skifter karakter: trekket avløses av et sikringstrekk, der pengene settes til side i stedet for å utbetales til kreditorene. Barnebidrag pålagt etter ekteskapslovgivningen eller barneloven er uttrykkelig unntatt fra hele betalingsutsettelsen og skal betales som normalt.

Renteberegningen fortsetter altså i kulissene på alt annet enn de pantelånene som skal betjenes videre. Det er ubehagelig å høre, men det er sjelden avgjørende — fordi det som til slutt bestemmer hva du betaler, er dividenden i selve ordningen, ikke størrelsen på kravet.

Renten under selve gjeldsordningen: to helt ulike regimer

Når ordningen er vedtatt eller stadfestet, deles gjelden din i to grupper som behandles motsatt av hverandre.

Gjeldstype	Rente i perioden	Avdrag	Ved periodens slutt
Pantegjeld i bolig innenfor omsetningsverdi + 10 %	Avtalt rente løper og betales	Nei	Hovedstolen består og skal betjenes videre
Annen pantegjeld innenfor pantets verdi	Som avtalt	Etter ordningen	Består
Pantekrav utover verdi + 10 %	Behandles som usikret	Dividende	Faller bort, panteheftelsen slettes
Usikret gjeld: forbrukslån, kredittkort, inkassokrav, studielån	Dekkes gjennom dividenden	Dividende	Faller bort

Boliglånet er altså den eneste posten der du merker renten direkte måned for måned. Krav med lovbestemt pant etter panteloven § 6-1 — eiendomsskatt, kommunale årsgebyrer — skal gis full dekning.

Hva et fem års opphold i avdragene koster deg

Ta en bolig verdsatt til 2,2 millioner kroner og et boliglån på 2 millioner. Med en boliglånsrente på 5,10 prosent, som var gjennomsnittet på utestående boliglån til husholdninger i annet kvartal 2026, ser regnestykket slik ut:

• Årlig rente: 2 000 000 × 5,10 % = 102 000 kr, altså 8 500 kroner i måneden
• Dette er beløpet som settes av i budsjettet ditt før dividenden regnes ut
• Etter fem år står hovedstolen fortsatt på 2 000 000 kroner — det er ikke betalt et eneste avdrag

Har du i tillegg 600 000 kroner i usikret gjeld og en betalingsevne på 1 000 kroner i måneden etter livsopphold, boutgifter og boliglånsrente, blir dividenden 60 000 kroner over fem år. De resterende 540 000 kronene faller bort når ordningen er gjennomført. Det er hele mekanismen: den lille summen du faktisk betaler, og den store summen som slettes.

Får du en vesentlig forbedring i økonomien mens ordningen løper — ny jobb, høyere lønn — kan en kreditor begjære ordningen omgjort, slik at mer går til dividende. Den adgangen gjelder bare i gjeldsordningsperioden. Den gamle «etterperioden», som lot kreditorene gå etter arv og gevinster i to år etter at ordningen var ferdig, ble opphevet 1. januar 2025, også for saker der toårsperioden ikke var utløpt da endringen trådte i kraft.

Stanser renteberegningen på usikret gjeld?

Gjeldsordningsloven har ingen bestemmelse som med rene ord slår av rentemåleren på usikret gjeld i femårsperioden. Det loven har, er to regler som til sammen gjør spørsmålet mindre viktig enn det høres ut som:

1. Renter og omkostninger kan gis dårligere dekning enn andre krav når det ikke vil virke særlig urimelig, jf. gol. § 4-8 bokstav f. Rentekravene kan altså skyves bakerst i køen i selve forslaget.
2. Alt som ikke er pantesikret innenfor pantets verdi, faller bort ved periodens slutt. Gol. § 5-2 femte ledd sier at skyldneren ved utløpet skal være fri for annen gjeld enn pantegjelden etter § 4-8 bokstav a og b. Rentene deler skjebne med hovedstolen de tilhører.

Der det får betydning, er hvis ordningen senere oppheves. Da gjenoppstår krav som var prekludert, uavkortet. Det er en av flere grunner til at vilkårene i ordningen skal holdes bokstavelig, også når de er stramme.

Restgjelden: hva som står igjen den dagen ordningen er over

Tre ting skjer samtidig ved utløpet av en gjennomført gjeldsordning.

Pantegjelden består. Boliglån innenfor omsetningsverdi pluss ti prosent, og annen pantegjeld innenfor pantets verdi, løper videre som helt ordinær gjeld med ordinære avdrag. Du må ta kontakt med banken og få en ny nedbetalingsplan — den kommer ikke av seg selv.

Den udekkede pantegjelden slettes fra grunnboken. Når ordningen er gjennomført, bortfaller panteheftelsene for den delen som lå utenfor pantets verdi, og namsfogden sørger for avlysning i rettsvernsregisteret, jf. gol. § 7-2.

All annen gjeld er borte. Krav som besto ved åpningen, men som du aldri er blitt krevd for i løpet av perioden, bortfaller også — likevel tidligst ett år etter at ordningen ble vedtatt eller stadfestet (§ 7-7).

Faller boligen i verdi underveis, finnes det en sikkerhetsventil. Er verdien ved utløpet vesentlig lavere enn det namsfogden fastsatte ved starten, kan retten på din begjæring stadfeste en nedsettelse av boliggjelden. Gjelden kan likevel ikke settes lavere enn boligens omsetningsverdi på avgjørelsestidspunktet (gol. § 6-1 andre ledd).

Fire ting du bør gjøre selv

1. Be hver kreditor om saldo per åpningsdato. Det er den datoen som teller, ikke datoen for kjennelsen. Femårsperioden regnes også fra åpningen av gjeldsforhandlingene.
2. Kontroller rentekravene før du godtar dem. Krav på renter foreldes med tre år, hver renteterminen for seg. Renter som er eldre enn det, kan være tapt for kreditor selv om hovedkravet står. Slik gjør du foreldelse gjeldende.
3. Sjekk at boliglånsrenten som legges inn i budsjettet er den faktiske. Renten endrer seg gjennom en femårsperiode, og et budsjett bygget på fjorårets sats holder ikke.
4. Følg med på skatten. Skatte- og avgiftskrav som oppstår etter åpningstidspunktet faller utenfor ordningen. Har du hatt for lavt forskuddstrekk i perioden, skal den skattegjelden dekkes fullt ut ved at dividenden settes tilsvarende ned.

Kravene som ikke slettes, står samlet i artikkelen om gjeld som ikke slettes i en gjeldsordning. Hvordan hverdagsøkonomien ser ut mens ordningen løper, står i livet under en gjeldsordning, og hva du sitter igjen med etterpå, i etter gjeldsordningen. Vil du se hva som blir igjen til fordeling i ditt tilfelle, regner betalingsevne-kalkulatoren det ut. Gjeldsoffer.info har en gjennomgang av hvordan økonomien ser ut når ordningen er ferdig.

Er du ikke i nærheten av en gjeldsordning ennå, men vil ha renten ned der du står nå, er det avtale med kreditor som er veien — og den forutsetter at du har regnet på hva rentene faktisk koster deg i året.