Gjeld og sykdom: når inntekten faller og lånene står stille

Sykepenger fra trygden opphører når du har mottatt dem i til sammen 248 dager i løpet av de siste tre årene (folketrygdloven § 8-12). Regner du fra første sykedag, med arbeidsgiverperioden på 16 kalenderdager i forkant, lander du omtrent på ett år. Det er den datoen som avgjør økonomien din, og den er kjent lenge før den kommer.

Frem til da får du som arbeidstaker sykepenger med 100 prosent av sykepengegrunnlaget (§ 8-16). Etter den datoen faller inntekten til 66 prosent, enten det heter arbeidsavklaringspenger eller uføretrygd. Lånene dine merker ingenting av forskjellen.

Hva skjer med inntekten, trinn for trinn?

Tre ytelser avløser hverandre, og hver av dem har sitt eget tak og sin egen varighet. Grunnbeløpet (G) er 136 549 kroner fra 1. mai 2026.

Trinn	Nivå	Tak og varighet	Hjemmel
Sykepenger, arbeidsgiverperioden	100 % av sykepengegrunnlaget	Inntil 16 kalenderdager	ftrl. §§ 8-16 og 8-19
Sykepenger fra trygden	100 % av sykepengegrunnlaget	Grunnlaget maks 6 G = 819 294 kr/år. 248 dager i løpet av tre år	ftrl. §§ 8-10 og 8-12
Arbeidsavklaringspenger	66 % av grunnlaget	Minst 2,041 G = 278 697 kr/år. Maks tre år, i visse tilfeller to år til	ftrl. §§ 11-20 og 11-12
Uføretrygd	66 % av grunnlaget	Minst 2,329 G (318 023 kr) samboende, 2,529 G (345 332 kr) enslig	ftrl. §§ 12-11 og 12-13

Grunnlaget for uføretrygd er ikke lønnen din i fjor. Det er gjennomsnittet av de tre beste av de fem siste kalenderårene før uføretidspunktet, og inntekt over 6 G i et år teller ikke med (§ 12-11). Har du hatt deltid, permisjon eller flere år med redusert inntekt fordi du var syk før du ble sykmeldt, drar det grunnlaget ned. Mange oppdager dette først når vedtaket kommer.

Regn ut ditt eget tall før du trenger det. Tjente du 600 000 kroner, gir 66 prosent 396 000 kroner i året — 33 000 kroner i måneden før skatt, mot 50 000 før. Terminbeløpet på boliglånet er det samme. Har du hatt ujevn inntekt, er det nettopp utvelgelsen av de tre årene som avgjør hvor du havner, og den er regnet gjennom med tall i Uføretrygd.com sin gjennomgang av hvordan uføretrygden beregnes.

Ring banken før du misligholder, ikke etter

Dette er det ene rådet i hele artikkelen som er verdt penger, og tidspunktet er hele poenget. Så lenge lånet er à jour, snakker du med en rådgiver om et forslag. Når det har gått til inkasso, snakker du med et inkassoselskap om et krav — og da har salær, forsinkelsesrente på 12,25 prosent (fra 1. juli 2026) og eventuelt en betalingsanmerkning allerede lagt seg oppå gjelden.

Banken har dessuten adgang til å hjelpe deg. Utlånsforskriften § 9 fjerde ledd sier uttrykkelig at avdragskravene «ikke er til hinder for at finansforetaket gir avdragsutsettelse på grunn av omstendigheter som inntrer i lånets løpetid og som midlertidig forverrer kundens betalingsevne». En langvarig sykmelding er nøyaktig den situasjonen bestemmelsen er skrevet for.

Hva du skal be om, og hva du skal ha med

Be om noe konkret. «Jeg har det tungt om dagen» gir ingen saksbehandler noe å skrive i systemet.

• Avdragsfrihet i en avgrenset periode. Du betaler renter, ikke avdrag. Terminbeløpet faller kraftig, gjelden står stille.
• Forlenget løpetid. Lavere terminbeløp permanent, høyere totalkostnad. Si det høyt til deg selv, men bruk det hvis alternativet er mislighold.
• Samling av dyr usikret gjeld inn i boliglånet hvis du har sikkerhet. Forskjellen mellom rundt 5 prosent med pant i bolig og 17–23 prosent på kredittkort er der gevinsten ligger.
• Skriftlig bekreftelse. Muntlige avtaler forsvinner når saksbehandleren bytter jobb.

Ta med sykmeldingen, vedtaket fra NAV eller søknaden, og et enkelt månedsbudsjett. Har du flere kreditorer, bør du be om det samme fra alle samtidig — det er behandlet i artikkelen om å be om betalingsutsettelse. Får du nei fra én, står du fortsatt bedre enn om du ikke hadde spurt.

Sjekk forsikringene før du selger noe

Mange betaler for dekning de har glemt at de har. Gå gjennom tre steder:

Betalingsforsikring på lånet. Ofte solgt sammen med forbrukslån eller kredittkort, og den dekker terminbeløpet ved sykmelding eller ledighet i en periode. Finansavtaleloven § 5-8 forbyr koblingssalg av kreditt og andre varer, men gjør uttrykkelig unntak for gjeldsforsikring — derfor finnes den på så mange avtaler. Karenstid og maksimal dekningsperiode varierer sterkt, og du må lese dine egne vilkår.

Uføredekning gjennom jobb eller fagforening. Kollektive forsikringer utbetaler ikke automatisk. Noen må melde kravet, og det er som regel deg.

Foreldelsesfristen. Krav under personforsikring foreldes etter tre år, regnet fra utløpet av det kalenderåret du fikk nødvendig kunnskap om forholdet (forsikringsavtaleloven § 18-6). Er du usikker på om du har en dekning, meld kravet nå og la selskapet avgjøre. Får du avslag du mener er galt, er Finansklagenemnda Person gratis og krever ingen advokat.

Hvordan beregnes utleggstrekk når inntekten er trygd?

Trygd er ikke trekkfritt. Dekningsloven § 2-7 annet ledd bokstav e omfatter uttrykkelig «pensjon eller annen ytelse etter lovgivningen om offentlig trygd». Vernet ditt ligger ikke i hva ytelsen heter, men i livsoppholdsberegningen.

Namsfogden tar utgangspunkt i ytelsen etter forskuddstrekk, trekker fra livsoppholdssatsen og de faktiske boutgiftene dine, og lar resten gå til kreditorene. Satsene fra 1. juli 2026:

Post	Per måned
Livsopphold, enslig skyldner	11 388 kr
Livsopphold, gift eller samboende	9 644 kr
Tillegg for barn under 6 år	3 645 kr
Tillegg for barn 15 år og over	7 020 kr
Boutgifter	kommer alltid i tillegg, etter faktisk beløp

Et eksempel: du er enslig, får utbetalt 22 500 kroner i uføretrygd etter skatt og betaler 8 500 kroner i husleie. Beskyttet beløp blir 11 388 + 8 500 = 19 888 kroner, og trekket settes til 2 612 kroner i måneden. Strøm, oppvarming og innboforsikring regnes ikke som boutgifter — de skal dekkes av livsoppholdssatsen, og det er den enkeltfeilen som oftest gjør trekket for høyt. Detaljene står i artiklene om livsoppholdssatsene og utleggstrekk i trygd, og du kan regne på ditt eget i utleggstrekk-kalkulatoren.

Når inntektsfallet er varig

Går du fra arbeidsavklaringspenger til uføretrygd, er inntekten din i praksis fastlåst resten av yrkeslivet. Da holder det ikke å utsette. SSBs gjennomgang av hvem som er under gjeldsordning viste at 38 prosent var uføretrygdede i 2022, mot 9 prosent i befolkningen — blant aleneboende mellom 45 og 66 år under gjeldsordning var uføreandelen nærmere 60 prosent. Det er ikke tilfeldig. Gjeldsordning er ordningen for skyldnere som er varig ute av stand til å betjene gjelden, og et varig inntektsfall er nettopp det.

Egenforsøkskravet ble opphevet 1. januar 2025. Du kan søke namsfogden direkte, uten å ha forhandlet med kreditorene først. Hva som kreves, står i artikkelen om vilkårene for gjeldsordning, og oversikten over selve ordningen finner du på siden om gjeldsordning.

Før du kommer dit: ring NAVs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon på 55 55 33 39, hverdager mellom 9 og 15. Tjenesten er gratis, og kommunen har plikt til å gi deg økonomisk rådgivning etter sosialtjenesteloven § 17 — uavhengig av om du har rett til sosialhjelp. Sjekk samtidig om du har rett til bostøtte. Den reduserer de faktiske boutgiftene dine, og den er en rettighet mange langtidssyke aldri søker om.

Ta det ubehagelige først: åpne konvoluttene, skriv ned hva du skylder hvem, og ring én kreditor i dag. Statens undersøkelseskommisjon for helse- og omsorgstjenesten har dokumentert at gjeld og helse trekker hverandre nedover begge veier. Trenger du noen å snakke med underveis, er Mental Helses hjelpetelefon 116 123 gratis og døgnåpen, året rundt.