Slik lager du en fullstendig gjeldsoversikt

Ingen kan prioritere riktig uten å vite hva som finnes. En gjeldsoversikt er ikke et skjema du fyller ut for noen andres skyld — det er verktøyet som avgjør hvilken regning du betaler først, om et krav kan være foreldet, og om gjeldsordning er aktuelt. Det er også det første en gjeldsrådgiver ber om.

Det tar en kveld. Du trenger nettbanken, BankID og et ark eller et regneark.

Hvor finner du gjelden din?

Ingen enkelt kilde har alt. Det er selve grunnen til at oversikten må lages manuelt.

Gjeldsregisteret — usikret forbruksgjeld

Her ligger kredittkort, rammekreditter og forbrukslån. Innsyn er gratis og går med BankID. Det finnes tre foretak med konsesjon som gjeldsinformasjonsforetak i Norge: Gjeldsregisteret AS, Norsk Gjeldsinformasjon AS og Experian Gjeldsregister AS.

Merk hva registeret ikke viser: boliglån, billån med salgspant nyere enn fem år, studielån, skattekrav, ubetalte regninger og inkassosaker. Mange oppdager at oversikten der ser overkommelig ut, nettopp fordi det tyngste ikke står der. Se hva Gjeldsregisteret inneholder og ikke.

Inkassoregisteret — dine egne inkassosaker

En gratis tjeneste for privatpersoner som gir en samlet oversikt over inkassosakene som er registrert på deg. NAV henviser selv hit i sin liste over hva du bør ta med til gjeldsrådgivningsmøtet. Dette er den raskeste måten å finne krav du har mistet oversikten over.

Nettbanken og kontoutskriften

Gå tolv måneder tilbake og noter alle faste trekk, avtalegiroer, e-fakturaer og direkte belastninger. Kontoutskriften avslører abonnementer og småkrav som ikke står i noe register, og den viser hvor mye du faktisk har betalt i gebyrer og renter det siste året.

Skattemeldingen

Skattemeldingen, som du finner hos Skatteetaten eller via Altinn, viser gjeld rapportert per 31. desember av banker og kredittytere. Den er nyttig som kontroll: står det et lån der du ikke har med i oversikten din, mangler du noe. NAV ber om skattemeldingen for de tre siste årene til gjeldsrådgivningsmøtet.

Postkassene — både den fysiske og de digitale

Brev fra inkassobyråer, namsfogden og forliksrådet kommer ofte digitalt, i Altinn eller Digipost. Har du krav under rettslig inndriving, ligger de viktigste opplysningene der: saksnummer, tvangsgrunnlag og frister. Har du fått en betalingsoppfordring, skal den etter inkassoloven § 10 spesifisere hovedkrav og tilleggskrav hver for seg, hvilken rentesats som er brukt og fra hvilken dato — det er nøyaktig de opplysningene oversikten din trenger.

Inkassobyråenes egne portaler

De fleste byråer har innlogging med BankID der du ser saldo, spesifikasjon og status per sak. Er beregningen omfattende, har du uansett krav på en fullstendig oppstilling ved forespørsel, jf. inkassoloven § 10 tredje ledd. Be om den skriftlig.

Namsfogden

Har du løpende utleggstrekk eller registrert utleggspant, kan du be namsfogden om innsyn i egne saker. Der ser du hvilke kreditorer som er inne, hvor mye som trekkes og hvilken rekkefølge kravene har. Er du usikker på hva et trekk faktisk dekker, se hvordan utleggstrekk i lønn fungerer.

Hva du skal notere for hvert krav

Ti felter. Ingen av dem er overflødige.

• Kreditor i dag — den som sender kravet nå, inkassobyrå eller oppkjøper.
• Opprinnelig kreditor — hvem du opprinnelig skyldte pengene. Krav selges videre, og samme krav kan dukke opp med nytt navn.
• Saksnummer — både byråets og kreditors referanse hvis begge finnes.
• Hva kravet gjelder — «tannlege mars 2024», ikke «faktura».
• Opprinnelig forfallsdato — det viktigste feltet, se under.
• Hovedstol — selve kravet, uten renter og omkostninger.
• Påløpte renter — forsinkelsesrenten er 12,25 prosent i året for andre halvår 2026.
• Omkostninger — gebyrer, inkassosalær, rettsgebyr.
• Status i løpet — purring, inkassovarsel, betalingsoppfordring, forliksrådet, utleggsbegjæring, utleggstrekk, intet til utlegg.
• Neste frist — datoen som står i det siste brevet.

Tabellmalen

Sett opp én rad per krav. Sorter etter status, slik at det som er kommet lengst i løpet står øverst.

Kreditor (opprinnelig)	Saksnr.	Opprinnelig forfall	Hovedstol	Renter + omkostninger	Sum nå	Status og neste frist
Byrå AS (Tannklinikken)	1234567	12.03.2024	3 000	1 505	4 505	Utleggsbegjæring, frist 02.09.2026
Bank AS	—	05.06.2026	48 200	1 940	50 140	Forbrukslån, termin den 20.
Strømselskap AS	887766	28.06.2026	2 410	76	2 486	Inkassovarsel, frist 26.08.2026
Sum			53 610	3 521	57 131

Summen nederst er tallet du faktisk trenger. Den er nesten alltid annerledes enn det folk har gått rundt og trodd, og oftest lavere enn frykten og høyere enn anslaget.

Fire feller når du fyller ut

Samme krav to ganger. Er en sak solgt videre, kan du ha brev fra både opprinnelig kreditor, det første byrået og oppkjøperen. Sjekk hovedstol og opprinnelig forfallsdato — er de like, er det ett krav, ikke tre.

Renter regnet inn i hovedstolen. Hovedstolen skal stå alene. Beløpsintervallet for inkassosalæret måles på hovedstolen med renter påløpt før forfall, ikke på totalen, og blander du sammen, kan du ikke kontrollere om salæret er riktig satt.

Et lite avdrag «for å vise vilje». Betaling er en handlemåte som kan innebære at du erkjenner kravet, og erkjennelse avbryter foreldelsen, jf. foreldelsesloven § 14. Er kravet gammelt, sjekk foreldelsen før du betaler noe som helst. Se hvordan du gjør foreldelse gjeldende.

Krav som ikke sender brev. Studielån i Lånekassen, feilutbetalinger fra NAV, restskatt og kommunale avgifter havner lett utenfor fordi de ikke oppleves som «gjeld». De skal med. Kommunale avgifter for vann og avløp er dessuten sikret med lovpant i boligen som står foran boliglånet.

Hva du gjør med oversikten

Når den er ferdig, har du tre ting å gjøre med den.

Prioriter. Bolig, strøm, mat og barn før forbruksgjeld. Rekkefølgen står i hvilke regninger som må betales først.

Sjekk fristene. Alt som har en dato i «status»-kolonnen må håndteres innen den datoen, uansett hva du har råd til. Frister som løper ut koster penger, og de er de eneste kostnadene i et gjeldsløp som er helt gratis å unngå.

Ta den med til gjeldsrådgiveren. Kommunen har plikt til å gi økonomisk rådgivning etter sosialtjenesteloven § 17, og det koster ingenting. Bestill time gjennom den gratis gjeldsrådgivningen eller ring NAV på 55 55 33 39 mellom 9 og 15 på hverdager. NAV understreker selv at det går fint å møte opp uten å ha klart å skaffe alt.

Sett en påminnelse om å oppdatere oversikten den samme datoen hver måned. Uten oppdatering er den utdatert i løpet av et kvartal, fordi renter løper og krav flytter seg videre i løpet. Vil du regne på hva ulike nedbetalingstakter gjør med totalen, kan du bruke nedbetalingskalkulatoren.