Gratis gjeldsrådgivning i Norge: hele oversikten

Fem kanaler hjelper deg med gjeld uten å ta betalt: kommunens økonomi- og gjeldsrådgiver, Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon 55 55 33 39, namsfogden når du er på vei mot gjeldsordning, rettshjelptiltakene for de juridiske spørsmålene, og Finansklagenemnda når du mener kravet eller inkassosalæret er feil.

Den viktigste er den første. Kommunen skal gi opplysning, råd og veiledning etter sosialtjenesteloven § 17. Det er en plikt, ikke et tilbud kommunen kan velge bort når budsjettet er stramt. Klarer ikke kommunen å gi hjelpen selv, skal den så vidt mulig sørge for at noen andre gjør det.

Spørsmålet om du bør be om hjelp, er behandlet på siden om gjeldsrådgivning. Denne artikkelen handler om hvem som hjelper, hva de gjør, og hva det koster.

De fem gratiskanalene i én tabell

Kanal	Hva den brukes til	Slik når du den
Kommunens økonomi- og gjeldsrådgiver	Hele situasjonen: budsjett, betalingsavtaler, forhandling med kreditorene, søknad om gjeldsordning	Nav-kontoret der du bor, eller time via 55 55 33 39
Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon	Konkrete spørsmål om inkasso, lønnstrekk, tvangssalg og gjeldsordning. Bestilling av time hos rådgiver	55 55 33 39, hverdager kl. 9–15
Namsfogden	Veiledning gjennom selve gjeldsordningssaken	Namsfogden i ditt distrikt, etter at søknaden er sendt
Rettshjelptiltakene	Juridiske spørsmål: er kravet foreldet, er kausjonen gyldig, er vedtaket riktig	Jussbuss, Gatejuristen, Jussformidlingen, JURK, Advokatvakten
Finansklagenemnda	Klage på inkassoforetak, bank eller finansforetak	Klageskjema på nett, etter at foretaket har svart deg

Kommunens gjeldsrådgiver er den du skal begynne med

Gjeldsrådgivningen er en kommunal tjeneste som er lagt til Nav-kontoret. Hjemmelen er sosialtjenesteloven § 17 første ledd: «Kommunen skal gi opplysning, råd og veiledning som kan bidra til å løse eller forebygge sosiale problemer.»

Retten gjelder uavhengig av om du har rett til økonomisk sosialhjelp. Nav sier det rett ut på sine egne sider. Det finnes heller ingen nedre gjeldsgrense: «Det er ikke noen krav til størrelsen på gjelden eller hvor mye du tjener.» Har du 60 000 kroner i kredittkortgjeld og ikke sover om natten, er du innenfor.

Rådgiveren kan hjelpe deg med å redusere utgiftene dine, gjøre avtaler med dem du skylder penger, finne fram til hvilke rettigheter og plikter du har, kontakte namsmannen og søke om gjeldsordning. Gjeldsordningsloven § 1-5 gjentar plikten for de tyngste sakene: kommunen skal så langt det er mulig bistå en skyldner som forsøker å komme fram til en utenrettslig gjeldsordning med kreditorene sine.

Hvordan møtet foregår, og hva rådgiveren kan forhandle på dine vegne, står i artikkelen om kommunens gjeldsrådgiver.

Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon: 55 55 33 39

Nummeret er 55 55 33 39, åpent hverdager kl. 9–15. Tjenesten er gratis, og du trenger ikke oppgi hvem du er for å stille et spørsmål.

På dette nummeret kan du få veiledning om din egen situasjon, stille spørsmål om inkasso, tvangssalg av bolig, lønnstrekk og gjeldsordning — og bestille time hos økonomi- og gjeldsrådgiveren på ditt eget Nav-kontor. Det siste er ofte den raskeste veien inn i systemet.

Namsfogden veileder deg gratis gjennom gjeldsordningen

Dette overrasker mange: namsfogden er ikke bare den som tar utlegg. I gjeldsordningssaker har namsfogden en lovfestet veiledningsplikt etter gjeldsordningsloven § 2-2. Namsfogden skal sørge for at du får den veiledningen du trenger for å gjennomføre gjeldsforhandlingen, utforme et forslag som holder seg innenfor lovens rammer, og eventuelt begjære tvungen gjeldsordning — og skal forsikre seg om at du har forstått hvordan ordningen skal gjennomføres.

Namsfogden kan også oppnevne en medhjelper til å veilede deg. Kravet om at du måtte gjøre et eget forsøk på å ordne opp med kreditorene før du søkte, ble opphevet 1. januar 2025. Du søker namsfogden direkte. Se hvordan du søker gjeldsordning.

Rettshjelptiltakene tar de juridiske spørsmålene

Er spørsmålet ditt juridisk — er kravet foreldet, hefter jeg for ektefellens lån, er kausjonen gyldig — er det jurister du trenger, ikke en økonomisk rådgiver. Studentrettshjelptiltakene er gratis og har ingen inntektsgrense.

• Jussbuss (Oslo, telefon 22 84 29 00) har gjeldsrett som eget saksområde og hjelper folk i hele landet. Saksmottak mandag 17–20 og tirsdag 10–15. De tar ikke imot henvendelser på e-post.
• Gatejuristen (Kirkens Bymisjon) hjelper deg som har eller har hatt et rusproblem, i 15 byer, og oppgir pengekrav blant saksområdene.
• Jussformidlingen (Bergen, telefon 55 58 96 00) hjelper privatpersoner i hele landet. Gjeld er ikke kjerneområde, men de tar saker utenfor kjerneområdene når saken har særlig velferdsmessig betydning.
• JURK — Juridisk rådgivning for kvinner (Oslo, telefon 22 84 29 50).
• Advokatvakten gir inntil 30 minutters gratis advokathjelp flere steder i landet, uten inntektsprøving. Du møter opp.

Fri rettshjelp etter rettshjelploven er noe annet, og ble lagt helt om 15. oktober 2025. Se reglene om fri rettshjelp og oversikten over gratis juridisk hjelp.

Finansklagenemnda: gratis klageorgan når du mener kravet er feil

Mener du inkassoforetaket har brutt inkassoloven, at salæret er feil beregnet, eller at banken ga deg et lån den skulle ha avslått, klager du til Finansklagenemnda. Det koster ingenting å klage, og du trenger ikke advokat.

Krever du nemndsbehandling etter at sekretariatet har truffet en realitetsavgjørelse, koster det 250 kroner. Krav om nemndsbehandling av en avvisning koster 200 kroner.

To viktige begrensninger. Nemnda behandler bare saker som inkassoforetaket allerede har ferdigbehandlet — du må klage til foretaket først. Og Finansklagenemnda Inkasso kan ikke avgjøre om selve hovedkravet er foreldet; mandatet gjelder inkassolovens forpliktelser og salæret. Klager om betalingsanmerkninger hører hjemme hos Datatilsynet. Mer om dette i artikkelen om Finansklagenemnda.

De andre gratiskanalene Nav selv viser til

• Inkassoregisteret gir deg en komplett oversikt over dine egne inkassosaker, gratis.
• Gjeldsregistrene viser usikret forbruksgjeld — kredittkort og forbrukslån, ikke boliglån eller regningsgjeld. Se hva som står om deg i gjeldsregisteret.
• Skattehjelpen i Skatteetaten veileder deg som ikke klarer å betale skattegjeld, og kan hjelpe med riktig skattetrekk når inntekten faller.
• Lånekassen kan slette renter inntil tre år tilbake ved lav inntekt, og hele eller deler av studiegjelden ved mer enn 50 prosent uførhet og lav inntekt.

Bruk kvelden før møtet på å lage en samlet gjeldsoversikt. Det er den enkeltjobben som sparer rådgiveren mest tid.

Velg kanal etter hva problemet faktisk er

Folk ringer ofte feil sted først, og mister uker på det. Grovsorteringen er enkel:

Situasjonen din	Ring hit først
Du har mange småkrav og mister oversikten	55 55 33 39, og be om time hos kommunens gjeldsrådgiver
Du har fått varsel om stenging av strømmen eller om utkastelse	Nav-kontoret samme dag — dette er nødhjelp, ikke rådgivning
Du mener inkassosalæret er for høyt, eller at byrået har opptrådt utilbørlig	Klag til inkassoforetaket, deretter Finansklagenemnda
Du tror kravet er foreldet	Jussbuss eller Advokatvakten
Gjelden er så stor at du aldri vil klare å betale den ned	Kommunens gjeldsrådgiver, med gjeldsordning som mål
Banken ga deg et lån du ikke kunne betjene	Klag til banken, deretter Finansklagenemnda

Er strømmen i ferd med å bli stengt, gjelder en egen regel som er verdt å kjenne: melder sosialtjenesten skriftlig innen fristen at den tar ansvaret for kravet, kan stenging ikke skje, jf. forbrukerkjøpsloven § 48 a tredje ledd. Stengevarselet skal selv opplyse om at du kan kontakte sosialtjenesten. Se strøm og betalingsproblemer.

Vil du snakke med noen uten å oppgi hvem du er, kan du ringe 55 55 33 39 anonymt. Skal du derimot ha hjelp i din egen sak, må rådgiveren vite hvem du er og hva du har — og hun er bundet av taushetsplikt, som beskrevet under hva du har krav på fra Nav.

Hvorfor tilbudet finnes

Økonomisk rådgivning ble en offentlig oppgave i Norge i 1991, og lå da under Forbrukerrådet. I 1993 ble den lagt til sosialtjenesten i kommunene, samme år som gjeldsordningsloven trådte i kraft. Siden 2006 har økonomisk rådgivning vært en obligatorisk del av tjenestetilbudet ved Nav-kontorene.

Det forklarer hvorfor tjenesten ikke er noe du søker om og kan få avslag på i vanlig forstand. Den er en plikt kommunen har, uavhengig av hva du ellers mottar fra det offentlige.

Hvor lenge må du vente?

Det finnes ingen offentlig statistikk over ventetid hos kommunens gjeldsrådgiver, og den varierer sterkt mellom kommuner. To tall sier likevel noe om trykket.

I 2019 behandlet Nav rundt 32 700 økonomiske rådgivningssaker, og ett årsverk håndterte i snitt 114 saker. For gjeldsordning har vi ferskere tall: gjennomsnittlig saksbehandlingstid hos namsmyndighetene var 116 dager i første tertial 2026, mot 95 dager året før. Antall saker som hadde ligget over 90 dager uten beslutning, steg fra 279 til 678. Politidistriktet med lengst behandlingstid lå på 225 dager.

Det betyr i praksis: ring i dag, ikke om tre uker. Og ring 55 55 33 39 mens du venter på time, i stedet for å vente i stillhet.

Hva du bør ha klart før du ringer

Dette er Navs egen liste over hva du bør ta med til møtet:

Gruppe	Dokumenter
Inntekter	Saldo på alle bankkontoer, lønnsslipper siste tre måneder, Nav-utbetalinger siste tre måneder, sparing, fond og aksjer, skattemelding for de tre siste årene, dokumentasjon på bostøtte
Utgifter	Husleiekontrakt eller annen dokumentasjon på boutgifter, forsikring, utgifter til lege, tannlege og behandling, barnehage og SFO, avtale om barnebidrag
Gjeld	Lån, kredittgjeld og ubetalte regninger, utskrift fra gjeldsregisteret, utskrift fra Inkassoregisteret, brev og betalingskrav, eventuell utleggsbegjæring og innkalling fra forliksrådet

Nav legger selv til: «Hvis du ikke klarer å skaffe alt du trenger til møtet på Nav-kontoret, går det fint.» Mangler du papirer, er det ikke en grunn til å utsette timen. Det er en grunn til å be rådgiveren hjelpe deg med å hente dem.

Hva ingen av kanalene kan gjøre for deg

En rådgiver kan ikke slette gjeld. Det kan bare kreditor, ved å ettergi kravet, eller retten, gjennom en gjeldsordning. Rådgiveren kan ikke betale regningene dine — det er sosialhjelp etter § 18, en helt annen sak, og hovedregelen der er at du ikke får støtte til å betale gjeld. Rådgiveren kan heller ikke tvinge en kreditor til å inngå avtale, og kan ikke opptre som din advokat i retten.

Det rådgiveren kan, er å regne ut hva du faktisk har å betale med, forhandle på dine vegne, og ta saken videre til namsfogden når det er der den hører hjemme. For de fleste med alvorlige betalingsproblemer er det nok. Se hvordan gjeldsproblemet løses sett ovenfra, og les om private gjeldsrådgivere før du betaler noen for det du kan få gratis. Redaktørens søsterside tvangssalg.org om økonomisk rådgivning i Nav beskriver det samme tilbudet fra tvangssalgssiden.