Egeninkasso og fremmedinkasso: hvorfor det avgjør hva du må betale

Norsk rett skiller mellom to måter å drive inn et forfalt pengekrav på. Egeninkasso er at kreditor driver inn sitt eget krav selv. Fremmedinkasso er at et inkassoforetak gjør det på vegne av ham. Skillet bestemmer hvilke poster som lovlig kan legges på regningen din.

Egeninkasso er ikke inkassovirksomhet i lovens forstand og krever ingen bevilling. Inkassoloven § 2 definerer inkassovirksomhet som ervervsmessig eller stadig inndriving av forfalte pengekrav for andre. Driver du inn dine egne, ikke-oppkjøpte krav, faller du utenfor.

Hva kan kreditor kreve når han driver inn selv?

Tre gebyrer, og ikke mer. De står i inkassoforskriften § 1-2 og er faste brøkdeler av inkassosatsen på 750 kr:

Varsel	Brøk av satsen	2026	Vilkår
Skriftlig purring	1/20	38 kr	Sendt tidligst 14 dager etter forfall, og angir kravets størrelse og hva det gjelder
Inkassovarsel	1/20	38 kr	Sendt tidligst 14 dager etter forfall, jf. inkassoloven § 9
Betalingsoppfordring i egeninkasso	3/20	113 kr	Oppfyller inkassoloven § 10, og sendt etter oversittet 14-dagersfrist i purring eller inkassovarsel

Det kan kreves gebyr for høyst tre varsler på samme krav, og bare i to lovlige kombinasjoner: to purringer og en etterfølgende betalingsoppfordring, eller en purring, et etterfølgende inkassovarsel og en etterfølgende betalingsoppfordring. Begge veier gir samme tak.

Kreditor kan ikke kreve inkassosalær etter § 2-2 eller § 2-3 når han driver inn selv. Retten til å kreve et fast beløp uten å dokumentere noe følger av kapittel 1, og der stopper den ved varselgebyrene. Alternativet er å kreve dokumenterte, nødvendige faktiske kostnader, jf. inkassoloven § 17 første ledd — og de skal dokumenteres, ikke anslås.

Ett unntak: egeninkasso med advokat i føringen

Har en advokat som har stilt sikkerhet etter advokatloven § 5 den faglige ledelsen av inndrivingen, kan kreditor kreve gebyrmessig erstatning etter samme multiplikatortabell som for enkle saker: 0,25, 0,35, 0,4, 0,8, 1,6, 3,6 eller 7,2 ganger inkassosatsen, avhengig av kravets størrelse. Regelen står i inkassoforskriften § 1-4.

To vilkår må være oppfylt. Kreditor kan ikke samtidig kreve varselgebyr etter § 1-2 — det er enten eller. Og du må ha oversittet betalingsfristen i kreditors egen betalingsoppfordring med mer enn 14 dager, ikke 28.

Hva kan et inkassoforetak kreve?

Alt kreditor kunne kreve i egeninkasso før saken ble oversendt, pluss inkassosalæret etter inkassoforskriften kapittel 2. Det er der beløpene begynner å bevege seg. Ta et krav på 6 500 kr som ender opp med at du betaler etter tre måneder:

Post	Egeninkasso	Fremmedinkasso, enkel sak	Fremmedinkasso, tung sak
Purregebyr	38 kr	38 kr	38 kr
Gebyr for inkassovarsel	38 kr	38 kr	38 kr
Betalingsoppfordring	113 kr	utløser salær	utløser salær
Inkassosalær	0 kr	524 kr	1 124 kr
Sum inndrivingskostnader	189 kr	600 kr	1 200 kr

Salærkolonnene ser lave ut fordi maksimalsatsen er et tak på alt kreditor kan kreve i utenrettslige inndrivingskostnader, jf. inkassoforskriften § 2-1 første ledd. De to varselgebyrene på 38 kr hver teller innenfor de 600 og 1 200 kronene og kommer ikke på toppen. Er summen på ditt eget kravbrev 676 kr, er den 76 kr for høy.

Samme krav, samme skyldner, samme antall brev. Forskjellen mellom øverste og nederste tall er over seks ganger. Inkassokalkulatoren setter opp regnestykket for ditt eget beløp.

Hvorfor blir mange krav dyrere enn de trenger?

Tre grunner går igjen.

Kravet sendes videre for tidlig. Mange kreditorer sender saken til byrå så snart fristen i inkassovarselet er ute, fordi de har en løpende avtale med et inkassoforetak. Da er egeninkassosporet, med taket på 189 kr, aldri prøvd.

Betalingen kommer én dag for sent. Betaler du innen betalingsfristen i inkassovarselet, kan kreditor ikke kreve erstatning for vederlag til en inkassator i det hele tatt. Det følger uttrykkelig av inkassoloven § 17 tredje ledd, og er den billigste utgangen som finnes. Se hva et inkassovarsel er og hvilken frist det gir.

Kravene slås ikke sammen. Skylder du samme kreditor for flere krav som er oversendt inkassoforetaket før betalingsoppfordringen sendes, skal de behandles som én sak — og da blir det ett salær, ikke fem. Krav som oversendes fortløpende på ulike tidspunkt, for eksempel månedlige abonnementsregninger, kan derimot holdes atskilt med hvert sitt salær.

Oppkjøpte krav er noe for seg

Kjøper et selskap opp forfalte pengekrav og driver dem inn selv, er det ikke egeninkasso i lovens forstand. Det er inkassovirksomhet som krever bevilling, og bevillingen skal avgrenses til oppkjøp og egen inndriving. Institusjoner med rett til å drive finansieringsvirksomhet etter finansforetaksloven kan likevel drive slik oppkjøpsinkasso uten bevilling.

For deg som skyldner betyr det at et selskap som har kjøpt kravet ditt av den opprinnelige kreditoren opptrer som inkassator, med de pliktene og det tilsynet som følger av det. Tvangssalg.org har en oversikt over hva en inkassobevilling innebærer.

Hvor klager du, og hvem fører tilsyn?

	Egeninkasso	Fremmedinkasso
Bevilling	Ikke nødvendig	Kreves etter inkassoloven §§ 4 og 5
Offentlig tilsyn	Ingen	Finanstilsynet
God inkassoskikk	Gjelder, jf. § 8 annet punktum	Gjelder
Klage til Finansklagenemnda	Nei	Ja, hvis foretaket er tilsluttet ordningen

Kravet til god inkassoskikk gjelder altså begge veier. En bedrift som purrer sine egne kunder er bundet av inkassoloven § 8 på samme måte som et byrå, selv om ingen fører tilsyn med den. Er det byrået som har trådt feil, går veien videre til klage på inkassobyrået og deretter til Finansklagenemnda Inkasso.

Betaler du til byrået, er kravet gjort opp

En skyldner kan betale med frigjørende virkning til en inkassator som har fått i oppdrag å drive inn kravet, uavhengig av hva du vet om forholdet mellom byrået og kreditor. Innsigelser du fremsetter overfor byrået har samme virkning som overfor kreditor, og kreditor er bundet av de nedbetalingsordningene byrået avtaler med deg. Det står i inkassoloven § 13.

Du trenger altså ikke betale til kreditor «for sikkerhets skyld». Betal til den som har sendt kravet, og ta vare på kvitteringen.