Hvem har lov til å drive inkasso i Norge

Inkassovirksomhet kan bare drives av foretak som er registrert i Foretaksregisteret og har inkassobevilling. Bevillingen gis, og inndras, av Finanstilsynet. Bak et lovlig inkassoforetak står det en person med personlig inkassobevilling, politiattest og minst tre års dokumentert erfaring med inndriving av pengekrav.

Det er derfor du kan sjekke om et krav er ekte. Et foretak som driver inkasso i Norge skal finnes i Finanstilsynets registre, ha organisasjonsnummer, fast forretningssted innenfor EØS og stilt sikkerhet. Mangler noe av dette, er det ikke et inkassoforetak.

Hva regnes som inkassovirksomhet?

Inkassoloven § 2 definerer det som «ervervsmessig eller stadig inndriving av forfalte pengekrav for andre». I tillegg omfattes oppkjøp av forfalte pengekrav og egen inndriving av disse. En inkassator er et foretak som har bevilling til å drive slik virksomhet.

To ting følger av definisjonen. For det første: å drive inn sine egne, ikke-oppkjøpte krav er ikke inkassovirksomhet, og krever ingen bevilling. For det andre: kjøper du opp forfalte krav og driver dem inn selv, er det inkassovirksomhet uansett hvor mye kravene er «dine».

To bevillinger, ikke én

Inkassobevillingen skal avgrenses til enten inndriving for andre eller oppkjøp og egen inndriving av forfalte pengekrav, jf. inkassoloven § 4 annet ledd. Et foretak kan ikke gjøre begge deler på samme bevilling.

Det er nyttig å vite når kravet ditt er solgt videre. Skifter avsenderen fra et inkassobyrå til et oppkjøpsforetak, har du fått ny kreditor, ikke bare ny fakturaavsender. Innsigelsene dine følger kravet, men fristene og dokumentasjonen bør sjekkes på nytt.

Hvem slipper kravet om bevilling?

Hvem	Bevilling	Tilsyn
Foretak som driver inn for andre (fremmedinkasso)	Ja, § 5 første ledd	Finanstilsynet
Foretak som kjøper opp forfalte krav og driver dem inn selv	Ja, § 5 tredje ledd	Finanstilsynet
Bedrift som purrer sine egne kunder (egeninkasso)	Nei	Ikke offentlig tilsyn
Advokat med norsk advokatbevilling	Nei, § 4 fjerde ledd	Tilsynsrådet for advokatvirksomhet
Institusjon med rett til finansieringsvirksomhet, ved oppkjøpsinkasso	Nei, § 4 fjerde ledd	Finanstilsynet som finansforetak
Midlertidig tjenesteyting fra EØS	Nei, § 4 femte ledd	Yrkeskvalifikasjonsloven kap. 2

At egeninkasso ikke er under offentlig tilsyn betyr ikke at kreditor kan gjøre som han vil. Kravet til god inkassoskikk i inkassoloven § 8 gjelder uttrykkelig også ved leilighetsvis inndriving for andre og ved inndriving av egne pengekrav. En bedrift som purrer sine egne kunder er bundet av den samme normen. Forskjellen er hvem du klager til. Egeninkasso og fremmedinkasso går gjennom hva skillet betyr for kostnadene.

Vilkårene for foretaksbevilling

Inkassoloven § 5 første ledd stiller fem krav for bevilling til fremmedinkasso:

1. Den eller de som faktisk leder inkassovirksomheten har personlig inkassobevilling.
2. Styremedlemmer, daglig leder og eiere med betydelig eierandel anses egnet til å drive foretaket i samsvar med lover, forskrifter og god inkassoskikk.
3. Styremedlemmer og daglig leder har lagt fram politiattest.
4. Virksomheten drives fra fast forretningssted innenfor EØS.
5. Foretaket har stilt sikkerhet etter § 29.

Aksjeselskaper med bevilling til å inndrive for andre må dessuten være suffisiente — verdien av eiendelene skal overstige de samlede forpliktelsene. Saksbehandlingsgebyret er fire ganger rettsgebyret, som med rettsgebyret på 1 345 kroner i 2026 blir 5 380 kroner. Saksbehandlingsfristen er tre måneder, men regelen om at en tillatelse anses gitt når fristen er utløpt gjelder ikke her.

Personlig inkassobevilling

Den personlige bevillingen gis etter søknad til personer som anses egnet til å være faktisk leder. Tre vilkår må være oppfylt: søkeren må anses egnet, må legge fram politiattest, og må godtgjøre minst tre års praktisk erfaring med inndriving av pengekrav i løpet av de siste ti årene.

Politiattesten er spesialtilpasset. Den skal vise merknader om strafferettslige reaksjoner for nærmere angitte lovbrudd — blant annet overtredelser av inkassoloven selv, konkurranse-, konkurs-, regnskaps-, selskaps-, skatte- og avgifts- og verdipapirlovgivningen.

Ansvarlig redaktør for dette nettstedet har personlig inkassobevilling fra Finanstilsynet. Det er bakgrunnen for at framstillingen her bygger på hvordan regelverket faktisk brukes i saksbehandlingen, og ikke på andres oppsummeringer. Se om oss.

Sikkerhet og klientmidler

Et foretak som driver fremmedinkasso skal stille sikkerhet før virksomheten settes i gang, og så lenge den pågår. Sikkerheten dekker ansvar overfor både fordringshavere og skyldnere, og deponeres som en erklæring hos Finanstilsynet.

Størrelsen er minst 1/40 av fordringsmassen til inndriving, minst det dobbelte av summen av klientmidler, og alltid minst 2 500 000 kroner. Finanstilsynet kan kreve høyere sikkerhet i enkelttilfeller. Skadelidte fordringshavere og skyldnere kan kreve dekning direkte fra sikkerhetstilleren, uten først å rette kravet mot inkassatoren.

Pengene du betaler inn skal holdes atskilt fra foretakets egne midler, på en klientkonto som bare kan opprettes i en bank som skriftlig har forpliktet seg til ikke å motregne i kontoen med krav banken måtte ha mot inkassatoren. Bestemmelsen kan ikke fravikes ved avtale. Det er derfor det er trygt å betale til inkassoforetaket framfor å prøve å gå utenom.

Hva Finanstilsynet faktisk gjør

Finanstilsynet tildeler og inndrar inkassobevillinger, og fører tilsyn med virksomhet som drives i medhold av bevilling. Verktøykassen inneholder mer enn bevillingen selv:

• Pålegg om å endre praksis som medfører fare for overtredelser av inkassoloven eller finanstilsynsloven, og pålegg om retting til eier som ikke er egnet.
• Forbud mot inkassovirksomheten dersom vilkårene i §§ 4 eller 5 ikke er oppfylt — eventuelt en frist til å rette opp i stedet.
• Inndragning av bevilling når pliktene etter § 6 ikke er overholdt, vilkårene ikke lenger er til stede, foretaket ikke slutter seg til pålagt nemndsordning, eller det foreligger andre særlige grunner.

Tilsynsformene i praksis er fulle stedlige tilsyn med gjennomgang av saksbehandling, klientmidler, risikostyring og internkontroll, begrensede tilsyn på enkelttemaer som rutiner for utleggsbegjæringer eller etterlevelse av god inkassoskikk, gjennomgang av regnskapstall hvert halvår, og løpende oppfølging ved mistanke om ekstraordinære hendelser. Etter et stedlig tilsyn publiseres offentlige merknader på Finanstilsynets nettsted — de er lesbare for alle, og de sier ofte mer om et foretak enn kundeomtaler gjør.

Tilsynet har også lagt føringer gjennom rundskriv. Rundskriv 5/2022 om telefonisk inkassovirksomhet er det viktigste for skyldnere: kontakt bare på hverdager kl. 08–21 og lørdager kl. 09–15, aldri søndager og helligdager, og som hovedregel ikke oftere enn én gang per dag, fem ganger per uke og femten ganger per måned per skyldner — ikke per sak. Se pågang fra inkassobyrå.

Finanstilsynet avgjør ikke saken din

Dette er den vanligste misforståelsen. Finanstilsynet er ikke et klageorgan og tar ikke stilling til tvister mellom et inkassoforetak og deg. Henvendelser registreres og kan følges opp mot foretaket på generelt grunnlag, men de gir deg ingen avgjørelse.

Enkeltsaker hører til Finansklagenemnda, og bare etter at inkassoforetaket selv har ferdigbehandlet klagen din. Nemnda kan avgjøre om det er grunnlag for de utenrettslige inkassokostnadene — ikke om du skylder pengene. Slik klager du på et inkassobyrå.

Hva gjør du hvis noen driver inkasso ulovlig?

Med «ulovlig» menes her at avsenderen driver inkassovirksomhet uten bevilling — ikke at et lovlig foretak har gjort en feil.

1. Kontroller avsenderen. Krev organisasjonsnummer og navnet på foretaket. Sjekk Foretaksregisteret, og sjekk om foretaket står i Finanstilsynets registre. Et oppslag i en oversikt over norske inkassobyråer gir deg raskt de vanligste navnene.
2. Ikke betal til en konto du ikke kan verifisere. Falske inkassokrav ligner ekte, men mangler som regel spesifikasjon av hovedkrav og tilleggskrav, rentesats og rentedato — de seks punktene i inkassoloven § 10.
3. Meld fra til Finanstilsynet. Tilsynet kan nedlegge forbud mot virksomheten og følge den opp uavhengig av din enkeltsak.
4. Overtredelse er straffbart. Den som overtrer §§ 4, 5, 6 eller 28 straffes med bøter eller fengsel inntil tre måneder. Er §§ 8 til 11 overtrådt gjentatte ganger eller grovt, gjelder det samme. Uaktsom overtredelse straffes med bøter.
5. Er kravet reelt, men drevet inn feil, faller omkostningene bort — ikke hovedkravet. Det er verdt å holde de to tingene fra hverandre når du skriver klagen.

Under den nye inkassoloven, som er vedtatt men ikke satt i kraft, erstattes personlig inkassobevilling og «faktisk leder» av rollene fagansvarlig og prosessfullmektig, og Finanstilsynet får adgang til å ilegge overtredelsesgebyr. Til den er i kraft, er det reglene over som gjelder.