Avslagsplikten: banken skal si nei, ikke bare advare

Finansavtaleloven § 5-4 første ledd er kort: kredittyteren kan inngå kredittavtale med en forbruker bare dersom det på grunnlag av kredittvurderingen er sannsynlig at kunden har tilstrekkelig kredittevne til å oppfylle forpliktelsene på den måten som kreves etter de tilbudte vilkårene.

Snu setningen, så ser du plikten: er kredittevnen ikke tilstrekkelig, skal banken avslå. Ikke advare, ikke be deg tenke deg om, ikke la deg signere på at du er informert om risikoen. Avslå.

«Men boligen min er jo verdt nok»

Det argumentet er uttrykkelig avskåret. Finansavtaleloven § 5-4 annet ledd sier at tilstrekkelig kredittevne ikke kan utelukkende begrunnes med at verdien av sikkerheten overstiger kredittbeløpet — heller ikke med anslag om hva sikkerheten vil være verdt i framtiden.

Det finnes ett unntak: boliglån med formål å finansiere renovering eller oppføring av fast eiendom til boligformål.

For lesere med gjeldsproblemer er dette den mest praktiske bestemmelsen i hele kapittel 5, og den peker begge veier. Den forklarer hvorfor banken sier nei til refinansiering selv når boligen har god margin. Og den er grunnlaget for å klage hvis banken i sin tid sa ja med den begrunnelsen at pantet holdt.

Hva bygger kredittvurderingen på?

Etter § 5-2 første ledd skal banken foreta en grundig vurdering av kundens kredittevne før kredittavtale inngås — og også ved vesentlig økning av tilgjengelig kredittbeløp. Økes kredittkortrammen din vesentlig, skal det altså gjøres en ny vurdering, ikke bare et raskt oppslag.

Vurderingen skal bygge på tilstrekkelige og relevante opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser. Banken skal om nødvendig hente opplysningene fra gjeldsinformasjonsforetak, fra deg selv, fra relevant databasesøk eller fra annen relevant kilde (§ 5-2 annet ledd).

Kilde	Hva den viser	Hva den ikke viser
Gjeldsregisteret (gjeldsinformasjonsforetak)	Usikret gjeld: nedbetalingslån, rammekreditter og faktureringskort, med saldo, kredittgrense og effektiv rente	Boliglån, billån med pant og annen pantesikret gjeld. Disse er ikke med i registeret
Kredittopplysningsforetak	Betalingsanmerkninger, kredittscore, inntekts- og formuestall fra skatteoppgjøret	Selve gjeldsopplysningen fra Gjeldsregisteret — den kan ikke utleveres videre, bare inngå i en score
Du selv	Lønnsslipper, skattemelding, faste utgifter, barn, samlivsform, forsørgelsesbyrde	Det du ikke oppgir. Uriktige opplysninger fra deg kan gi banken hevingsrett ved svik
Bankens egne data	Kontobevegelser, overtrekk, misligholdte betalinger hos samme bank	Forhold hos andre banker som ikke rapporteres

Hullet i tabellen er verdt å merke seg: Gjeldsregisteret dekker bare usikret gjeld. En søker med tre boliglån og null forbruksgjeld ser tom ut i registeret. Se hva som faktisk står om deg i Gjeldsregisteret, og hvordan tallene slår ut i kredittscoren. Innsyn i egne opplysninger er gratis.

Utlånsforskriften er et annet lag

Kredittvurderingen etter finansavtaleloven er en individuell vurdering av deg. Utlånsforskriften legger i tillegg faste tallgrenser på hva banken kan innvilge — gjeldsgrad, stresstest, belåningsgrad og avdrag. De to regelsettene gjelder samtidig, og et lån kan bli avslått etter det ene selv om det passerer det andre. Rammene står i utlånsforskriften.

Hva har banken lov til å legge vekt på?

§ 5-4 første ledd bokstav a til e åpner for at kredittevnen kan regnes som tilstrekkelig på grunnlag av tilbudte vilkår om:

• mellomfinansiering
• kapitalfrigjøringslån
• refinansiering
• rente- eller avdragsfrie perioder
• andre forhold av betydning for kredittevnen

Bokstav c er den viktigste for deg som sitter med dyr usikret gjeld. Banken har lov til å regne inn at det nye lånet erstatter gammel og dyrere gjeld, slik at den månedlige belastningen faller. Det er derfor en refinansieringssøknad skal presenteres med hele gjeldsbildet og de nye terminbeløpene, ikke bare som en søknad om et nytt lån.

Du har krav på å få resultatet

Innvilges søknaden, skal resultatet av kredittvurderingen formidles til deg før kreditten utbetales eller salgstingen overgis, jf. § 5-3 annet ledd. Det er ikke en formalitet: det er dette dokumentet du senere trenger hvis du vil hevde at vurderingen var mangelfull.

Avslås søknaden på grunnlag av automatisert behandling, skal du varsles uten ugrunnet opphold, få vite om avslaget bygger på databasesøk, og få opplyst resultatet av søket og hvilken database det gjaldt (§ 5-3 tredje ledd). Utover dette har banken ingen alminnelig plikt til å begrunne et avslag (§ 5-3 fjerde ledd). Et avslag du ikke forstår, er derfor sjelden noe du får forklart — men du kan be om innsyn hos kredittopplysningsforetaket og se hva som faktisk ble utlevert. Se kredittsjekk og gjenpartsbrev.

Mener du at lånet aldri skulle vært gitt?

Sanksjonen står i § 5-5. Er kreditt gitt i strid med § 5-4, kan kundens forpliktelser etter avtalen lempes så langt det er rimelig (annet ledd). I rimelighetsvurderingen kan det legges vekt på hvordan resultatet av kredittvurderingen ble formidlet, og hvordan forklaringsplikten etter § 5-1 for øvrig er oppfylt.

Har banken ikke vurdert kredittevnen etter § 5-2, eller gitt kreditt i strid med § 5-4, er nærmere angitte avtalevilkår ikke bindende, og du kan i stedet kreve markedsrente (§ 5-5 første ledd). Banken kan heller ikke heve eller endre avtalen til skade for deg fordi kredittvurderingen ble gjort feil, med mindre feilen skyldes forhold på din side (§ 5-5 tredje ledd).

Slik går du fram

1. Samle dokumentasjonen fra søknadstidspunktet. Selve kredittavtalen, det standardiserte kredittopplysningsskjemaet, resultatet av kredittvurderingen du fikk etter § 5-3, gjenpartsbrev fra kredittopplysningsforetaket og fra gjeldsinformasjonsforetaket, samt kontoutskrifter og lønnsslipper for de tre til seks månedene før lånet ble innvilget.
2. Regn ut hvordan økonomien din faktisk så ut den dagen. Inntekt etter skatt, samlet gjeld, samlede terminbeløp, boutgifter, forsørgelsesbyrde. Poenget er å vise at det ikke var sannsynlig at du kunne betjene lånet på de tilbudte vilkårene.
3. Klag skriftlig til banken. Vis til § 5-4 og krev lemping etter § 5-5 annet ledd. Er begrunnelsen for innvilgelsen at pantet holdt, vis særskilt til § 5-4 annet ledd. Be om skriftlig svar med frist.
4. Gå videre til Finansklagenemnda hvis svaret ikke holder. Nemndsbehandlingen er gratis for deg. Bruk Finansklagenemnda Bank — det er den nemnda som behandler kredittsaker mot bank og finansieringsforetak.

Avslagsplikten gjelder også for kausjonisten

Skal du kausjonere for noen, skal banken foreta en grundig kredittvurdering av deg, ikke bare av låntakeren, jf. § 6-1 annet ledd. Og banken kan inngå kausjonsavtalen bare dersom det er sannsynlig at du som kausjonist har tilstrekkelig kredittevne (§ 6-1 fjerde ledd). Heller ikke her kan kredittevnen begrunnes utelukkende med sikkerhetens verdi. Skal kausjonen omfatte eldre gjeld, skal det gjøres en ny kredittvurdering av hovedskyldneren, og resultatet skal du få før du signerer. Mer om dette i kausjon.

Økonomihjelpen.com har en nyttig gjennomgang av hvordan flere kredittkort slår ut i kredittvurderingen — ubrukte rammer teller nemlig med.