Finansklagenemnda: slik klager du på bank eller inkasso

Finansklagenemnda (FinKN) er et klageorgan opprettet ved avtale mellom Forbrukerrådet, Finans Norge, Finansieringsselskapenes Forening, Verdipapirfondenes forening, NHO Mat og Drikke og Virke. Rettsgrunnlaget står i forsikringsavtaleloven § 22-2, finansavtaleloven § 3-54 og inkassoloven § 22, og nemnda er godkjent klageorgan etter godkjenningsloven § 3.

Det viktigste å forstå før du sender inn noe: FinKN er seks nemnder, ikke én, og hver av dem har sitt eget mandat. Sender du klagen til feil nemnd, eller klager på noe ingen av nemndene kan avgjøre, taper du tid du kanskje ikke har.

Hvilke nemnder finnes?

Nemnd	Behandler
FinKN Bank	Forbrukeres krav mot en bank, et finans- eller et fondsforvaltningsselskap
FinKN Inkasso	Tvister mellom forbrukere og inkassoforetak om forpliktelser etter inkassoloven
FinKN Person	Tolkningen av forsikringsvilkår og lover knyttet til personforsikring
FinKN Skade	Hvordan forsikringsvilkår og lover for skade- og ansvarsforsikring skal forstås
FinKN Skade – TFF	Gebyr for uforsikret kjøretøy ilagt av Trafikkforsikringsforeningen
FinKN Eierskifte	Forsikring for boligselgere og boligkjøpere, og krav om penger tilbake fra boligens selger

Hva FinKN Inkasso faktisk kan avgjøre

Dette er den viktigste begrensningen på hele feltet, og den overrasker de fleste. FinKNs mandat i inkassosaker er «begrenset til å behandle tvister om forpliktelser etter inkassoloven, og om det er grunnlag for skyldnerens plikt til å erstatte krav om utenrettslige omkostninger». Nemnda sier det samme til klagerne i sin egen klageguide: «Husk vi bare kan avgjøre om det er grunnlag for de utenrettslige inkassokostnadene/inkassosalæret.»

Nemnda kan altså avgjøre:

• om inkassoforetaket har brutt god inkassoskikk etter inkassoloven § 8,
• om salæret er riktig beregnet, og om det i det hele tatt er grunnlag for å kreve det,
• om varslingsreglene i inkassoloven er fulgt.

Nemnda kan ikke avgjøre om du skylder pengene, og heller ikke om hovedkravet er foreldet. Det spørsmålet hører til forliksrådet eller domstolene. Går du til nemnda med en foreldelsesinnsigelse, får du i beste fall svar på et annet spørsmål enn det du stilte.

Klagen avbryter derimot foreldelsen av det kravet nemnda selv har myndighet til å behandle, jf. foreldelsesloven § 16 nr. 2. FinKN opplyser at avbrutt frist gjelder i ett år etter at saken er avsluttet hos dem. Det er kravet på tilbakebetaling av salæret som er vernet, ikke hovedstolen.

Hva må du gjøre før du kan klage?

Klage til foretaket først. FinKN er tydelig: «Før du kontakter FinKN, må klage til inkassoforetaket, og la dem behandle saken. FinKN kan kun vurdere saker som er ferdigbehandlet av foretaket. Det er derfor ikke tilstrekkelige å ha klaget til den som mener å ha et krav mot deg.» Å klage til butikken, utleieren eller kommunen som opprinnelig sendte regningen, teller altså ikke.

Fire ting kan stanse saken i døren:

• Foretaket må være tilsluttet ordningen. Er det ikke det, kan nemnda ikke behandle klagen.
• Saken må ikke være eller ha vært til behandling i domstolene.
• En inkassosak kan avvises dersom den er under behandling eller har vært behandlet av namsmyndighetene.
• FinKN Bank behandler bare forbrukere, ikke saker som gjelder næringsdrivende. Forsikringsklager tas derimot imot fra både forbrukere og næringsdrivende.

Klagefristen følger godkjenningsloven § 7 første ledd: en frist kan settes, men «kan ikke settes kortere enn ett år etter at klageren har inngitt skriftlig klage til motparten». Du har altså minst ett år fra du klaget til foretaket.

Som forbruker kan du heller ikke avskjæres fra ordningen på forhånd. Inkassoloven § 22 gir skyldneren rett til å kreve nemndsbehandling av enhver tvist der nemnda er kompetent, og en forbruker «kan ikke fraskrive seg adgangen til å kreve nemndsbehandling».

Hva koster det?

Loven setter rammen: «Klageorganet kan kreve saksbehandlingsgebyr. For forbrukere kan gebyret bare utgjøre et mindre beløp» (godkjenningsloven § 7 andre ledd). Det er foretakene som finansierer ordningen.

Det eneste gebyret FinKN dokumenterer i sitt eget regelverk, er 250 kroner, og det påløper først hvis du vil løfte en avgjørelse fra sekretariatet videre til nemnda: «Ved klage betaler klager et klagegebyr på kr 250. Klagen må være sendt, og gebyret innbetalt, innen 21 dager fra sekretariatets avgjørelse er sendt til klager. Fristoversittelse medfører at adgangen til å kreve nemndsbehandling bortfaller.» Samme gebyr og frist gjelder ved klage over at saken er avvist.

Vi har ikke funnet noen side hos FinKN som uttrykkelig oppgir prisen for en førstegangsklage. Sjekk det på finkn.no før du sender inn, framfor å stole på at noen har skrevet «gratis» et sted.

Slik går saken

1. Skriftlig klage til foretaket. Beskriv hva du mener er galt, og be om skriftlig svar. Ta vare på datoen.
2. Foretaket ferdigbehandler saken. Får du helt eller delvis avslag, går du videre.
3. Klage til FinKN. Sekretariatet behandler saken først og kan treffe realitetsavgjørelse.
4. Videre til nemnda. Er du uenig i sekretariatets avgjørelse, må klagen være sendt og gebyret på 250 kroner betalt innen 21 dager. Fristen er absolutt.
5. Nemndas uttalelse. Avgjørelsene skal begrunnes, og dissens skal framgå.

Så lenge saken er til behandling i et innmeldt klageorgan, kan ingen av partene bringe den inn for de alminnelige domstolene (godkjenningsloven § 24, tilsvarende inkassoloven § 23). Til gjengjeld kan en sak nemnda har realitetsbehandlet, bringes direkte inn for tingretten — forliksrådsbehandling er da ikke nødvendig, jf. tvisteloven § 6-2 andre ledd bokstav c.

Er uttalelsen bindende?

Nei — og ja. Saksbehandlingsreglene sier det rett ut: «Nemndenes avgjørelser skal begrunnes. De er ikke rettslig bindende.» Formelt gir FinKN en rådgivende uttalelse i godkjenningslovens forstand.

Men foretaket blir bundet hvis det tier. Får klageren helt eller delvis medhold, skal foretaket gi «en begrunnet tilbakemelding til sekretariatet innen 21 dager dersom avgjørelsen ikke vil bli fulgt. […] Er slik tilbakemelding ikke mottatt innen fristen er foretaket bundet av avgjørelsen.» Det samme gjelder når sekretariatets realitetsavgjørelse ikke påklages innen 21 dager.

I inkassosaker har nemnda i tillegg to virkemidler med tyngde. Den kan pålegge inkassatoren å betale nemndas omkostninger ved brudd på god inkassoskikk (inkassoloven § 24), og den skal oversende uttalelser om brudd på inkassoloven til Finanstilsynet, som er bevillings- og tilsynsmyndighet (§§ 25 og 30). En uttalelse mot et inkassoforetak er derfor ikke bare en beskjed til deg.

Hvor hører saken din egentlig hjemme?

Tvisten gjelder	Riktig instans
Inkassosalæret, varslingen, oppførselen til inkassoselskapet	FinKN Inkasso
Bankens kredittvurdering, gebyrer, avtalen om lån eller konto	FinKN Bank
Om du i det hele tatt skylder pengene, eller om kravet er foreldet	Forliksrådet
En vare eller tjeneste du har kjøpt og er misfornøyd med	Forbrukertilsynet
Depositum, husleie eller mangler i boligen du leier	Husleietvistutvalget
Namsfogdens beslutning om utlegg eller trekk	Klage til namsmyndigheten

Mange saker hører to steder samtidig. Har inkassoselskapet drevet inn et krav du bestrider, kan du både klage på salæret til FinKN og fremme innsigelsen mot hovedkravet der kravet forfølges. Det ene erstatter ikke det andre. En oversikt over rettighetene dine i selve inkassoløpet står i Kredittsjekk.org sin gjennomgang av inkassoloven, og i artikkelen om å klage på et inkassobyrå.