Hvorfor får jeg avslag når jeg ikke har anmerkning?

Avslag uten betalingsanmerkning kommer sjelden av at banken mistror deg. Det kommer av at søknaden din faller på ett av fire tall, og at banken ikke har adgang til å se bort fra dem. Tre av tallene står i utlånsforskriften. Det fjerde er bankens egen kvote.

Selve avslagsplikten — at banken skal si nei, ikke bare vurdere — er behandlet i artikkelen om avslagsplikten og kredittvurderingen. Her handler det om hva som faktisk regnes ut, og hva du kan gjøre med det.

De fire tallene

Tall	Grensen	Hjemmel
Gjeldsgrad	Samlet gjeld maks 5 ganger årsinntekt	utlånsforskriften § 6
Betjeningsevne (stresstest)	Du skal tåle 3 prosentpoeng renteøkning på samlet gjeld, og det skal uansett regnes med minst 7 prosent rente	§ 5
Belåningsgrad, boliglån	Maks 90 prosent av forsvarlig verdigrunnlag	§ 7 første ledd
Bankens fleksibilitetskvote	10 prosent av innvilgede boliglån per kvartal (Oslo: 8 prosent, eller inntil 15 mill. kr), 5 prosent av forbrukslån	§§ 12 og 15

Gjeldsgraden regnes av «personinntekten slik den er definert i skatteloven, eventuelt alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag», jf. § 6. Skattefri inntekt kan tas med, men bare hvis den er dokumenterbar og stabil over tid. Det er derfor uregelmessige tillegg, provisjon og kontantinntekt sjelden hjelper deg over streken.

Stresstesten er den som oftest velter en søknad i praksis. Banken skal regne på at renten stiger tre prosentpoeng, og med et gulv på syv prosent. Ligger dagens rente på fem, testes du altså på åtte. Og for rammekreditter skal full utnyttelse av samlede rammer legges til grunn, jf. § 5.

Belåningsgraden regnes av alle lån med pant i boligen, «herunder fellesgjeld i borettslag og boligsameier», jf. § 7 tredje ledd. Kjøper du en borettslagsleilighet med høy fellesgjeld, teller den med selv om den ikke står i lånesøknaden din.

Kvoten er den ingen forteller deg om. Banken kan hvert kvartal innvilge en andel lån som bryter ett eller flere av kravene. Er kvoten brukt opp den måneden du søker, får du nei på et lån som kunne blitt innvilget i neste kvartal, eller i en annen bank. Dette er den ene situasjonen der det faktisk er verdt å søke et annet sted. Hele forskriften er gjennomgått i artikkelen om utlånsforskriften.

Et regnestykke som viser hvor det stopper

Anna har en personinntekt på 550 000 kroner. Gjeldsgradsgrensen hennes er dermed 2 750 000 kroner. Hun har boliglån på 2 000 000 og kredittkortrammer på til sammen 150 000 — altså 2 150 000 kroner i gjeld, og 600 000 kroner igjen før hun treffer taket i utlånsforskriften § 6.

Så kommer stresstesten. Legger banken dagens gjennomsnittlige boliglånsrente på 5,10 prosent til grunn og legger på tre prosentpoeng, testes hun på 8,10 prosent. På 2 750 000 kroner blir det 222 750 kroner i året, drøyt 18 500 kroner i måneden i renter alene. Avdragene kommer i tillegg: minst 2,5 prosent av boliglånet i året når belåningsgraden er over 60 prosent, jf. § 9, og full nedbetaling av rammekreditten innen fem år, jf. § 13. Deretter skal hun fortsatt ha nok igjen til normale utgifter til livsopphold.

Anna treffer altså grensen for betjeningsevne lenge før hun treffer grensen for gjeldsgrad. Forskriften sier ikke hvilke normtall banken skal bruke for livsopphold — bare at kunden skal ha «tilstrekkelige midler til normale utgifter til livsopphold». Hva et vanlig liv koster i Norge, er beregnet i SIFOs referansebudsjett.

Og det mest slående i regnestykket: avslutter Anna kredittkortrammene, faller 150 000 kroner ut av vurderingen uten at hun har betalt en eneste krone.

Ubrukte kredittrammer teller som gjeld

Dette er den vanligste enkeltårsaken til avslag hos folk med ryddig økonomi. Har du tre kredittkort med til sammen 150 000 kroner i ramme og bruker null, teller de likevel 150 000 kroner i vurderingen din, fordi utlånsforskriften § 5 krever at full utnyttelse legges til grunn.

Rammene ligger i gjeldsregisteret. Gjeldsinformasjonsforskriften § 2 sier at det for rammekreditt registreres kredittgrense, rentebærende og ikke-rentebærende saldo, effektiv rente og kredittyterens navn. Banken ser dem alle sammen.

Hva med alle kredittsjekkene?

Her lever en seiglivet misforståelse. Kredittopplysningsloven § 13 forbyr uttrykkelig at opplysninger om tidligere forespørsler om kredittopplysninger brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Antall kredittsjekker skal altså ikke i seg selv trekke ned scoren din hos byrået.

Det som derimot skjer, er noe annet: hver kreditt du faktisk får innvilget, dukker opp i gjeldsregisteret, og finansforetakene skal rapportere den uten ugrunnet opphold. Søker du bredt og får tre små kreditter innvilget i løpet av en måned, møter den fjerde banken en helt annen gjeldsgrad enn den første gjorde. I tillegg har bankene egne interne modeller ved siden av byråets score, og hva de inneholder er ikke offentlig.

Hva kredittscoren bygger på, og hva som faktisk påvirker den, står i artikkelen om kredittscore.

Krev å få vite hva som lå til grunn

Banken har ingen alminnelig plikt til å begrunne et avslag, jf. finansavtaleloven § 5-3 fjerde ledd. Men to ting har du krav på:

• Varsel ved automatisert avslag. Avslås søknaden på grunnlag av automatisert behandling, skal banken uten ugrunnet opphold varsle deg, opplyse om avslaget bygger på databasesøk, og gi deg resultatet av søket og nærmere opplysninger om databasen, jf. finansavtaleloven § 5-3 tredje ledd.
• Gjenpartsbrev. Ved utlevering av kredittopplysninger om deg skal du vederlagsfritt få gjenpart, jf. kredittopplysningsloven § 18. Brevet skal blant annet inneholde kilden opplysningene er hentet fra, hvem som har etterspurt dem, personopplysningene som ligger til grunn for en eventuell kredittscore, forklaring på den underliggende logikken i beregningen av scoren, og datoen for vurderingen.

Innsyn hos kredittopplysningsforetaket er gratis, og du kan kreve å få vite hvilke opplysninger som er utlevert om deg de siste seks månedene, hvem de gikk til og hvilke kilder de kom fra, jf. kredittopplysningsloven § 17. Mer om dette står i artikkelen om kredittsjekk og gjenpartsbrev.

Hva kan rettes, og hvor lang tid tar det?

Årsak til avslaget	Hva du gjør	Når det slår inn
Ubrukte kredittrammer	Avvikle rammene skriftlig hos hver enkelt utsteder	Når finansforetaket har rapportert avviklingen til gjeldsregisteret
Feil i gjeldsopplysningene	Ta det opp med finansforetaket, ikke registeret — registeret kan ikke endre data det ikke eier	Når kilden har rettet
For høy gjeldsgrad	Nedbetale, eller øke dokumenterbar inntekt	Så snart saldoen er rapportert ned
For svak betjeningsevne	Kutte faste utgifter, forlenge løpetid, eller søke mindre	Ved neste søknad
Bankens kvote er brukt opp	Søke i en annen bank, eller vente til nytt kvartal	Neste kvartal
Feilaktig betalingsanmerkning	Be om retting; et omtvistet krav skal ikke registreres, jf. kredittopplysningsloven § 11	Når anmerkningen er ute av registeret

Ingen av disse endringene virker med tilbakevirkende kraft på en søknad som allerede er avslått. Du må søke på nytt etter at endringen er registrert.

Én ting som ikke lar seg fikse fort

Er den samlede gjelden din varig større enn det inntekten kan bære, er ikke avslaget et problem som skal løses — det er en beskjed. Refinansiering hjelper bare når det nye lånet faktisk blir billigere, og utlånsforskriften §§ 10 og 14 gir unntak nettopp for den situasjonen: refinansieringen kan bryte kravene til gjeldsgrad og betjeningsevne så lenge lånet ikke blir større eller dyrere. Blir det større eller dyrere, gjelder alle kravene fullt ut.

Da er rekkefølgen på nedbetalingen viktigere enn å finne en bank som sier ja. Se artikkelen om i hvilken rekkefølge du bør betale ned gjelden, og om avslaget kommer fordi du har en anmerkning, artikkelen om lån med betalingsanmerkning.

Søsternettstedet Penger.org har en gjennomgang av lån med lav kredittscore som utfyller punktet om scoren.