Spillegjeld: slik kommer du ut av den

Det finnes to jobber her, og de må gjøres samtidig. Den ene er å stanse pengestrømmen ut. Den andre er å håndtere gjelden som allerede er der. Gjør du bare den andre, kommer gjelden tilbake. Gjør du bare den første, vokser kravene videre av seg selv.

Begynn med å ringe Hjelpelinjen for spilleavhengige på 800 800 40. Åpent alle hverdager mellom 09.00 og 18.00, med chat mellom 11.00 og 15.00. Linjen er bemannet av helsepersonell med spesialopplæring innen spilleavhengighet, og den er helt anonym — rådgiverne kan ikke se hvilket nummer du ringer fra eller hvilken e-postadresse du skriver fra. Pårørende kan også ta kontakt.

Hvorfor spillegjeld oppfører seg annerledes

Tre trekk går igjen, og de har hver sin praktiske konsekvens.

Den er nesten alltid usikret. Kredittkort, forbrukslån, smålån, i noen tilfeller lån fra venner. Ingen har pant i noe. Det betyr at ingen kan ta boligen din for dette kravet alene — men det betyr også at renten er høy og at kravene tåler å ligge og vokse.

Den er spredt på mange kreditorer. Fem kort og fire smålån er ikke uvanlig. Hver av dem har sitt eget forfall, sitt eget purregebyr og sitt eget inkassoløp. Det er derfor oversikten er det første konkrete grepet, ikke det siste.

Den er ofte skjult. Ektefellen vet ikke, arbeidsgiveren vet ikke, og posten åpnes ikke. Statens undersøkelseskommisjon for helse- og omsorgstjenesten har pekt på skam som en kjernemekanisme ved betalingsvansker generelt: få ting er så skambelagt som å ikke klare å betale det du skylder andre. Det er ingen karakterbrist. Det er den vanligste reaksjonen som finnes, og den er hovedgrunnen til at kravene rekker å bli så store før noen får vite noe.

Steng døren først

Tre grep, og de tar til sammen under en time.

Selveksklusjon

Alle tilbydere av registrerte pengespill plikter å gi deg mulighet til å stenge deg ute eller ta en tidsavgrenset pause, og muligheten skal være godt synlig i skjermbildet (pengespillforskriften § 9). Det avgjørende står i samme paragraf: du kan ikke avslutte en pause før den valgte pausen har utløpt, og du kan ikke oppheve en utestengelse før det har gått minst ett år.

Det er nettopp derfor det virker. En utestengelse er ikke en innstilling du kan slå av i en dårlig time klokka to om natten. Den er bindende i minst tolv måneder.

Tapsgrenser

Norsk Tipping har en total tapsgrense på tvers av alle sine registrerte pengespill på 20 000 kroner per måned per spiller (pengespillforskriften § 26). Innenfor den rammen gjelder egne grenser for enkeltspill:

Spill	Per kalenderdag	Per kalendermåned
Multix	650 kr	2 700 kr
Belago	900 kr	4 400 kr
KongKasino, Bingoria, E-flax og Yezz! samlet	4 000 kr	7 500 kr

Du skal i tillegg sette dine egne personlige tapsgrenser per dag og per måned (§ 28), og der ligger en innebygd friksjon som er verdt å kjenne til: setter du grensene ned, gjelder endringen umiddelbart. Øker du dagsgrensen, går det minst 24 timer. Øker du månedsgrensen, gjelder den først fra den 1. i påfølgende måned. Beslutninger tatt i ro får virke; beslutninger tatt i affekt må vente.

Kredittsperre

En frivillig kredittsperre hos kredittopplysningsbyråene gjør at det ikke kan gjøres kredittvurdering av deg. Uten kredittvurdering blir det i praksis ikke innvilget nye lån, kredittkort eller avbetalingsavtaler. Både NAV og Hjelpelinjen anbefaler det, og du kan oppheve den selv senere. Hvordan du gjør det, står i artikkelen om kredittsperre.

Merk også hva loven allerede forbyr: pengespilloven § 7 fastslår at pengespill skal ha 18-årsgrense, og at det er forbudt å tilby pengespill på kreditt. Og § 5 forbyr å formidle betalingstransaksjoner til og fra pengespill som ikke har tillatelse i Norge — det er hjemmelen bak at norske banker blokkerer betalinger til utenlandske spillselskaper.

Kan spillegjelden falle bort?

Noen ganger, og det er verdt å prøve. NAV skriver det slik: har den som ga deg kreditt vært kjent med at du tok opp lån gjennom kredittkort og brukte dette direkte på pengespill, har du ikke plikt til å betale tilbake gjelden. De fleste kredittkort er sperret mot betaling til spillselskaper, og noen spillselskaper bruker derfor tredjepartsbetaling og e-lommebøker — men selv da kan det være at du ikke er pliktig til å betale.

Framgangsmåten NAV anbefaler:

1. Skriv til banken eller kredittyteren.
2. Be om en redegjørelse for hvordan de vurderte situasjonen din da kreditten ble gitt.
3. Begrunn hvorfor de burde vært klar over at pengene gikk til spill — hyppige uttak, gjentatte overføringer til samme mottaker, kreditt innvilget rett etter store uttak.
4. Krev at lånet slettes.

Får du avslag, klager du gratis til Finansklagenemnda. Du trenger ingen advokat. Nemnda er også riktig adresse hvis du mener kreditten aldri skulle vært innvilget: finansavtaleloven § 5-2 pålegger kredittvurdering, og § 5-4 pålegger banken å avslå når kredittevnen ikke er tilstrekkelig. Banken skal altså si nei, ikke bare advare — se avslagsplikt og kredittvurdering og Finansklagenemnda.

Hjelp uten å måtte fortelle alt til alle

Du bestemmer selv hvem som får vite hva, og i hvilken rekkefølge. Det finnes en hel trapp av anonyme trinn før du er nødt til å si noe hjemme.

• Hjelpelinjen 800 800 40 lagrer ikke opplysninger som kan identifisere deg. Du kan ringe uten å oppgi navn.
• NAVs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon 55 55 33 39, hverdager 9–15, er gratis. Der kan du også bestille time hos gjeldsrådgiveren ved ditt eget NAV-kontor.
• Mental Helses hjelpetelefon 116 123 er gratis og døgnåpen, alle dager året rundt. Du kan være anonym, og tjenesten har taushetsplikt. Den er for alle som trenger noen å snakke med, ikke bare ved selvmordstanker. Fra utlandet: +47 911 16 123.
• Fastlegen har taushetsplikt, og behandling er det Hjelpelinjen selv kaller ekstremt viktig hvis du skal komme deg ut av de økonomiske problemene.
• Ved akutt krise utenom åpningstidene — vold, trusler, selvmordsfare — kontakt legevakt.

Skal spillegjeld på kredittkort slettes, må du riktignok fortelle banken hva pengene gikk til. Det er en avgrenset opplysning til én mottaker med taushetsplikt, og det er den samtalen som kan være verdt titusener. Nettstedet Gjeldsoffer.info har skrevet mer om skammen og skyldfølelsen som følger med.

Så tar du gjelden

Nå kan du se på tallene. Hent ut oversikten over usikret gjeld fra gjeldsregisteret og en komplett liste over egne inkassosaker fra inkassoregisteret — begge er gratis for privatpersoner. Sett dem sammen til én oversikt med kreditor, beløp, rente og forfall, slik det er beskrevet i lag en gjeldsoversikt.

Deretter tar du kontakt med kreditorene, eller lar gjeldsrådgiveren gjøre det. Er gjelden så stor at du er varig ute av stand til å betjene den, er gjeldsordning veien — og siden 1. januar 2025 kan du søke namsfogden direkte, uten å ha forhandlet med kreditorene på egen hånd først. Vilkårene står i vilkår for gjeldsordning.

Hjelpelinjens eget råd er verdt å gjenta ordrett: ikke tro at du skal ta att det tapte. Det er der gjelden dobles.