De første 30 dagene: hva du gjør, uke for uke

Det finnes en grunn til at akkurat de første tretti dagene teller. Et krav som er ubetalt i en måned, koster gebyrer og forsinkelsesrente. Et krav som er ubetalt i fire måneder, har som regel vært gjennom hele inkassoløpet, salæret kan være doblet, og rettslig pågang kan ha startet. Hva som skjer med kravet underveis, står i hva skjer når du ikke betaler regningen. Her står det motsatte: hva du gjør, i rekkefølge.

Uke 1: Skaff deg sannheten

Målet denne uken er ett tall: hva du faktisk skylder. Ikke en løsning, ikke en plan. Bare tallet.

1. Dag 1–2: åpne alt. Papirposten, nettbanken, Altinn, Digipost eller e-Boks, e-posten og SMS-ene. Ikke sorter mens du åpner, og ikke les med kalkulator. Bare få alt opp på bordet. Dette er den tyngste dagen i hele planen, og den er verst før du begynner. Finansfobi.com har skrevet om å åpne regningene når det er det du frykter mest.
2. Dag 3: hent registrene. Gjeldsregisteret viser den usikrede forbruksgjelden din, og inkassoregisteret viser alle inkassosakene. Begge er gratis for privatpersoner, og begge finner krav du har glemt.
3. Dag 4: lag listen. Én linje per krav, med kreditor, hva kravet gjelder, hovedstol, gebyrer og renter, forfallsdato og status. Oppskriften står i slik lager du en fullstendig gjeldsoversikt.
4. Dag 5: sett opp et budsjett. Inntekt inn, faste utgifter ut, og se hva som står igjen til gjeld. Budsjettkalkulatoren gjør regnestykket for deg.
5. Dag 6–7: marker det som haster. Alt med en frist innen 14 dager, alt som gjelder bolig eller strøm, og alt som kan gi tvangsgrunnlag. De skal håndteres i uke 2.

Uke 2: Sikre bolig, strøm og mat

Nå prioriterer du. Ikke etter hvem som maser mest, men etter hva du taper hvis kravet ikke betales. Rekkefølgen er behandlet i hvilke regninger må betales først, og hovedregelen er enkel: husleie og boliglån, strøm, nødvendig transport og forsikring før kredittkort og forbrukslån — selv om kredittkortet er dyrest.

• Har du fått stengevarsel på strømmen? Nettselskapet må gi deg fire ukers betalingsfrist fra datoen varselet ble sendt, og varselet skal opplyse deg om at du kan kontakte sosialtjenesten i kommunen. Melder Nav skriftlig innen fristen at de tar på seg ansvaret for kravet, kan stenging ikke skje (forbrukerkjøpsloven § 48 a). Se strøm og betalingsproblemer.
• Er du på etterskudd med husleien? Kontakt Nav med én gang. Hovedregelen er at sosialhjelp ikke dekker gjeld, men Nav kan gi støtte når du holder på å miste boligen. Forløpet står i husleierestanse og utkastelse.
• Søk bostøtte. Fristen er den 25. i måneden, ytelsen er behovsprøvd, og den reduserer de faktiske boutgiftene dine. Se bostøtte fra Husbanken.
• Har du ikke penger til mat i dag? Søk nødhjelp med det ordinære søknadsskjemaet for økonomisk sosialhjelp, og skriv at det haster. I en nødssituasjon skal du få raskt svar. Klagefristen på vedtak er tre uker.
• Sjekk skattekortet hvis inntekten din er endret. Feil trekk er enten en restskatt du ikke har, eller penger du trenger nå.

Uke 3: Ta kontakt med kreditorene — skriftlig

Nå har du listen, budsjettet og et tall for hva du kan betale i måneden. Da kan du be om noe konkret, og det er forskjellen mellom en henvendelse som fører fram og en som ikke gjør det.

Skriv kort til hver kreditor: hva situasjonen er, hva du kan betale per måned, og fra når. Be om betalingsutsettelse eller en avdragsordning. Malen og formuleringene står i slik ber du om betalingsutsettelse.

Samtidig kontrollerer du kravene. Tre ting er verdt en ekstra titt:

Sjekk	Hva du ser etter	Hvor
Er salæret for høyt?	Purregebyr, inkassovarselgebyr og salær skal til sammen holde seg innenfor maksimalsatsen for kravets størrelse	inkassosalær 2026
Er kravet foreldet?	Alminnelig frist er tre år. Gamle krav fra oppkjøpsselskaper er verdt å undersøke	slik gjør du foreldelse gjeldende
Kjenner du kravet?	Krav du ikke har inngått avtale om, skal bestrides skriftlig — ikke betales	slik bestrider du et inkassokrav

Uke 4: Velg vei

Nå vet du tre ting: hva du skylder, hva du kan betale, og hvem som har svart. Da står valget mellom tre veier, og det er her møtet med gjeldsrådgiveren hører hjemme.

• Du kan betale alt ned over tid. Da handler det om rekkefølgen. Se i hvilken rekkefølge bør du betale ned gjelden.
• Du kan betale, men ikke til dagens rente. Da er spørsmålet om refinansiering er mulig, og om den faktisk gjør lånet billigere. Se når refinansiering lønner seg.
• Du kan ikke betale, og det er ikke midlertidig. Da er gjeldsordning ordningen som finnes for situasjonen. Egenforsøkskravet ble opphevet 1. januar 2025, så du søker namsfogden direkte. Se vilkårene for gjeldsordning.

Ta med til møtet: kontoutskrifter, lønnsslipper eller utbetalinger fra Nav for de siste tre månedene, skattemeldingene for de siste tre årene, dokumentasjon på boutgifter og forsikring, utskrift fra gjeldsregisteret og inkassoregisteret, samt brev fra namsmannen og forliksrådet hvis du har fått noen. Klarer du ikke å skaffe alt, går det fint — Nav sier det selv.

Er nye lån en del av mønsteret, legg inn frivillig kredittsperre samme uke. Da kan det ikke gjøres kredittvurdering av deg, og det stanser i praksis ny kreditt mens du rydder. Og ikke ta opp nytt lån for å betale gammelt uten å ha regnet gjennom totalkostnaden: se å låne for å betale lån.

Hva du skal ha etter tretti dager

1. En fullstendig liste over gjelden din, med beløp og status.
2. Et budsjett som viser hva du faktisk kan betale hver måned.
3. Bolig og strøm sikret, eller en sak i gang hos Nav.
4. Et skriftlig forslag sendt til hver kreditor.
5. Kravene kontrollert for salær, foreldelse og krav du ikke kjenner.
6. En time hos gjeldsrådgiveren, og en retning valgt.

Tre feil som gjør de tretti dagene bortkastet

• Å svare bare de som ringer. Kreditorene som maser mest, er sjelden de som kan skade deg mest. Et krav med tvangsgrunnlag er farligere enn ti telefoner.
• Å love mer enn budsjettet tåler. En avdragsordning du misligholder etter to måneder, koster deg både gebyrer og troverdighet neste gang du ber om noe. Foreslå heller et lavere beløp du er sikker på at du klarer.
• Å vente på ett svar før du gjør resten. Send alle brevene i samme uke. Kreditorene svarer i ulikt tempo, og planen din kan ikke stå og vente på den tregeste.

Ingen av punktene over krever at problemet er løst. De krever bare at du vet hva det er. Det er ofte den største forskjellen mellom dag 1 og dag 30 — og hvis det blir tungt underveis, er Mental Helses hjelpetelefon 116 123 gratis og døgnåpen, hele året.